В случае беды

  • Элементы конструкции квартиры — это стены/балконы/окна/двери.
  • Внутреннюю отделку — это отделочные материалы стен/полов/потолков.
  • Инженерные коммуникации — это сантехника/водоснабжение/отопление.
  • Мебель – то есть предметы домашнего обихода.
  • Бытовую технику – это электробытовые приборы/аудио-, видео- и им подобная электронная техника.

Стоит учитывать, что в некоторых компаниях те или иные объекты относятся к другим категориям. (В «РЕСО-гарантии» окна и входные двери относят к конструкции, в некоторых других окна, двери, остекление балконов – к отделке).

Гражданская ответственность.

Если вы боитесь навредить имуществу соседей при эксплуатации квартиры или проведении ремонта/других работ, компания готова взять на себя общение с соседями и возмещение им причиненных вами убытков. Однако в предоставлении выплат при порче и вашего имущества откажут.

Риск гражданской ответственности, в свою очередь, бывает как базовым (от затопления), так и расширенным (от проблем при проведении ремонта).

Иногда его не разделяют на уровни (о подробностях лучше узнавать непосредственно у страховщика).

Немедленно вызовите компетентные органы, которые оформят происшествие, и постарайтесь по возможности спасти имущество.

Следующий шаг – звонок в офис компании и, в случае ипотечного страхования, банк. Дальнейшие инструкции вам продиктуют.

Страхование квартиры

При полном разрушении квартиры страховщик обязан выплатить её полную стоимость с учетом описи имущества.

При частичном – возмещение стоимости ремонтных работ, размер которого установит представитель компании. Если размер выплат меньше необходимого, вы имеете полное право обратиться в суд.

Общие советы

Лучше выбирать компанию с лицензией, ориентируясь на отзывы других людей, близких или родственников. Предпочтительна компания, за которой стоит банк, желательно пользующийся поддержкой государства. Учитывайте, что такие компании беспокоятся за имидж и чаще исполняют данные обязательства.

Чтобы не тратить нервы и личное время, сначала проверьте, есть ли филиал выбранной компании в городе и если да, то как далеко он находится. Не исключено, что при наступлении страхового случая вам придется не единожды там побывать.

Скрывать факты, способные повлиять на стоимость полиса, нельзя, в противном случае в необходимых выплатах вам могут на законных основаниях отказать.

Адекватно оценивайте возможность наступления тех или иных рисков, внимательно изучая страницы договора.

Одна из самых частых причин отказа страховой компании возмещать ущерб — отсутствие документов, которые подтверждали бы факт наступления страхового случае и указывали на его причину. Эти документы должны выдавать государственные организации, работающие на месте происшествия, — пожарные, полиция, ремонтные службы. Поэтому, в какой бы стрессовой ситуации вы ни находились, об этих бумагах забывать нельзя.

Что является страховым случаем при страховании квартиры

После их получения нужно в течение 3 дней обратиться в страховую компанию с заявлением, предоставив паспорт и свидетельство о праве собственности, единые платёжные квитанции. После этого квартиру должен посетить сотрудник страховой компании, от которого зависит, будет ли произведена выплата и в каком размере.

Важно помнить, что страховая компания откажется выплачивать компенсацию, если авария случилась по вине жильцов. Например, если они забыли закрыть кран, из-за чего произошёл залив, и конечно, если страховой случай произошёл по их злому умыслу (например, поджог). Не будут возмещены повреждения квартиры, если они были получены в результате спецоперации (например, ликвидация террористов) или в случае катастрофы (например, когда на дом упал самолёт).

Российское законодательство предусматривает, что застраховать можно любое недвижимое имущество, которое является собственностью граждан. Возможность страхования недвижимости возможна и в тех случаях, когда не застрахованная квартира сдана собственником в аренду и находится в пользовании будущего страхователя по договору найма.

Общедоступные гражданам программы страхования недвижимости не применяются в тех случаях, когда квартира и все содержимое в ней имущество находится в залоге кредитного учреждения.

Процедура страхования квартир предусматривает заключение договоров собственника или арендатора с компанией и подразумевает под собой страхование:

  1. элементов конструкции всего помещения;
  2. мебели;
  3. сантехники;
  4. газовых приборов;
  5. предметов интерьера;
  6. ковровых покрытий;
  7. элекрооборудования;
  8. электронной техники и другого имущества.

Владельцы квартир могут застраховать свое собственное жилье и находящееся в квартире имущество по его экспертной оценке, которая предусматривает реальную полную стоимость, а также заключить договор с компанией о страховании в определенной доле.

Справка. Заключаемые с собственниками договора в основном предусматривают годичный термин страхования, а также оформляются страховыми агентствами на неопределенный срок, предполагающий ежегодный перерасчет платежей и суммы реальной стоимости квартиры.

Индивидуальные риски

Риск – это событие, которое предположительно произойдет, нанеся непоправимый ущерб имуществу.

Пожар. У компаний стоит на первом месте, так как пожар – частое и разрушительное явление, не зависящее от местоположения недвижимости. Обычно рядом с этим пунктом добавляют взрыв газа и/или удар молнии.

Что является страховым случаем при страховании квартиры

Затопление. Или проникновение воды из помещений, не принадлежащих клиенту. Востребовано среди людей, недавно сделавших дорогостоящий ремонт, но имеющих по соседству недобросовестных и/или невнимательных соседей.

Аварии. Чрезвычайны ситуации связанные с водопроводными, отопительными, канализационными или противопожарными системами.

Падение предметов. Под «предметами» подразумеваются (по решению компании) деревья, летательные аппараты и/или их обломки. Клиенты предпочитают исключать данный пункт из своей страховки.

Наезд. Имеются ввиду средства наземного передвижения, не принадлежащие клиенту. Выбирают обладатели квартир, находящихся на первом этаже.

Противоправные действия, совершенные третьими лицами.

В это число входят кражи, поджоги и подобные действия, исключение составляют террористические акты, за защиту от которых в лучшем случае придется платить отдельно.

Что является страховым случаем при страховании квартиры

Риски, о которых договариваются за дополнительную плату:

  • Стихийные бедствия. Актуально даже в условиях современного города, но ориентируйтесь по природным условиям региона.
  • Бой стекол. Редко выбирается обладателями квартир на верхних этажах.
  • Залив в результате неисправностей стиральных и/или посудомоечных машин, механического повреждения аквариума или неисправностей в его системах жизнеобеспечения.
  • Повреждение электронных устройств. (Вследствие резкого скачка напряжения).
  • Неосторожные действия (соседей или иных третьих лиц) при проведении строительных и/или ремонтных работ. При необходимости придется доказать причинно-следственную связь и представить заключение компетентных органов.
  • Хищение ключей от дверных замков.
Предлагаем ознакомиться  Выплата больничного листа в 2019 году: сроки

Но программы у каждой компании индивидуальны, главное перед подписанием договора внимательно изучить прописанные в нем пункты.

Так, убытки, нанесенные по причине ошибок застройщика при заключенном договоре долевого участия, не покрываются компанией.

Индивидуальное страхование более гибкое, но и стоит оно намного дороже.

Применительно к Москве тариф по страхованию движимого имущества составляет от 0,6 % от его стоимости и зависит от его вида (мебель, ковры, бытовая техника и пр.). Тариф по страхованию конструктивных элементов квартиры (стены, перекрытия, балконы и лоджии, окна, двери) составляет от 0,07 % от стоимости квартиры. Тариф по страхованию отделки и технического оборудования — от 0,4 % от их цены.

Для примера — цена страховки отделки жилья за 1 миллион рублей составит 4000 рублей в год. Конструктивных элементов квартиры за 4 миллиона рублей — 2800 рублей в год. Мебели и других элементов интерьера, бытовой техники стоимостью 500 000 рублей — 3000 рублей в год. Таким образом, застраховать жильё с этими параметрами можно будет примерно за 10 тысяч рублей в год.

Что является страховым случаем при страховании квартиры

Плюсом такой формы страхования является возможность выбора компании, которой вы больше всего доверяете, а также конкретных рисков, от которых вы хотите застраховать жильё. Поэтому, выбирая, от чего защитить свою квартиру, нужно знать статистику самых частых страховых случаев.

Больше всего (более 92,2 %) страховых случаев приходится на залив квартиры и страхование связанной с ним гражданской ответственности (около 20 %). 2,1 % относится к возмещению при пожаре, 3,3 % — противоправные действия третьих лиц (вандализм), 0,4 % — стихийные бедствия, 2 % — кража и грабёж. Чаще всего страховые случаи относятся к отделке жилья и тому, что находится в квартире (мебель, техника, ковры и др.), а реже — на саму недвижимость.

Как быть, если имущество не оформлено в собственность?

На основании законодательства, регулирующего страховую деятельность компаний, выступать объектом в процессе страхования может только имущество, которое пребывает в собственности гражданских лиц или юридических организаций.

Для квартир, которые не оформлены в собственность, предусмотрено только страхование гражданской ответственности за свою собственную деятельность, если она принесла ущерб чужому имуществу. Саму же квартиру застраховать не получится.

Часто задаваемые вопросы

Обязательного страхования квартир в России нет. Закон не обязывает никого страховать жилье, оставляя эту опцию в качестве права. Но если рассмотреть этот вопрос с чисто человеческой стороны, то можно понять, что застраховать жилье все-таки необходимо.

К аргументам, склоняющим собственников квартир к страхованию, относятся ситуации, очень часто происходящие в нашей повседневной жизни.

  1. Пустующие некоторое время квартиры привлекают к себе грабителей и чтобы обезопасить свое жилье, хозяевам придется хорошо потратиться на надежную систему безопасности. Но практика показывает, что даже самые современное оборудование не дает гарантию 100% защиты.
  2. Сданное в аренду помещение также не гарантирует безопасность, но связанно с еще большим риском, который предусматривается в случаях затопления квартиры, неосторожного обращения с газовыми и электрическими приборами, небрежным отношением к находящемуся в квартире имуществу.
  3. Проживая в квартире, невозможно предвидеть все последствия нанесенного ущерба от природных катаклизмов, бытовых случаев, проникновений, хулиганских действий третьих лиц.

Ключевое значение в этом случае имеют два фактора. Первый – конкретные условия заключенного со страховой компанией договора. Кража должна присутствовать в перечне страховых случаев.

Второй фактор – документальное доказательство кражи и величины понесенного страхователем ущерба. В подобном качестве обычно выступает документация, полученная в подразделении МВД или следственного комитета, которое занимается расследованием происшествия.

Оформленный в страховой компании полис становится защитой от конкретного стихийного бедствия в том случае, если в договоре присутствует пункт о его включении в число страховых случаев. Важно понимать, что речь в данной ситуации идет о перечислении всех возможных стихийных бедствий и техногенных катастроф.

Стандартная процедура получения компенсации от страховой компании выглядит следующим образом:

  1. Фиксация факта наступления страхового случая с обязательным документальным подтверждением.
  2. Обращение в СК для получения возмещения.
  3. Участие в действиях страхового комиссара по осмотру квартиры.
  4. Оформление заявления на получение страховой суммы и комплекта подтверждающих документов.
  5. Получение денежных средств по реквизитам, которые указаны в заявлении.

Титульное страхование квартиры

Для российских людей пока малознакомый вид покрытия, но популярный в других странах. Он позволяет защитить себя при покупке квартиры (на вторичном рынке) от возможного признания сделки недействительной и сопутствующих этому убытков.

Распространены и другие, но титульная защита в каждом случае не дает покупателю беспокоиться о сохранности денежных средств.

Действует страхование квартиры при покупке в течение одного года, либо до трех или десяти лет по выбору.

Какие объекты можно застраховать

Предпочтительнее максимальный срок (из-за того, что в ГК РФ для

или иной сделки лицом, в ней не участвовавшим, установлен десятилетний срок).

Основные виды

Сегодня на российском рынке представлены различные виды услуг по страхованию квартир. Речь в данном случае идет как о традиционной страховке, предусматривающей стандартный набор рисков (пожар, авария на инженерных сетях, затопление, взрыв газа и т.д.), так и специфические разновидности страхования – титульное, имущественное и гражданское. По способу оформления полиса все услуги делятся на два типа – экспресс-вариант и классический.

Экспресс-вариант

Активное применение дистанционных методов обслуживания клиентов привело к появлению так называемых «коробочных» страховых продуктов. Оформление полиса проходит по экспресс-варианту, предполагающему использование интернет-сервисов, размещенных на сайте страховой компании.

Предлагаем ознакомиться  Переуступка прав по договору долевого участия в строительстве

Особенности подобной страховки состоят в следующем:

  • унифицированные условия;
  • оперативность получения полиса;
  • отсутствие индивидуального подхода;
  • несколько вариантов страхования, различающиеся по цене и перечню включенных в полис страховых рисков.

Традиционный вариант оформления страховки квартиры требует несколько больше времени, так как предусматривает обязательный осмотр жилья, определение основных его характеристик и параметров, а также личное посещение владельцем недвижимости офиса страховой компании. Для подготовки договора от клиента требуется предоставить определенный набор документов, включающий правоустанавливающую документацию на квартиру, паспорт собственника и другие документы, перечень которых приводится ниже.

Классический вариант в большинстве случаев допускает индивидуальные условия страхования для конкретного клиента, что касается как используемых тарифов, так и перечня страховых рисков. Как следствие – такой подход к оформлению полиса следует признать более эффективным и выгодным для потенциального страхователя, однако, требующим большего количества затраченного времени.

На сегодняшний день страховые компании предлагают своим клиентам две основных метода страхования принадлежащего им имущества.

  • Пакетное страхование. Данный вид страхования представляет собой комплексную специально разработанную программу, учитывающую в договоре страхования, целую группу рисков, связанную с различными страховыми случаями. Отличительной особенностью программы являются стандартные суммы вносимых клиентами взносов, которые рассчитываются по таблице, содержащейся в договоре страхования.
  • Индивидуальное страхование. Форма страхования, где договор учитывает пожелания клиента относительно содержания, в котором предусматривается реальная оценка квартиры и находящегося в нем имущества, а также учитывается предпочтение собственника квартиры относительно суммы ежемесячных выплат.

К видам страхования квартир относится:

  1. титульное страхование (возможность утраты собственности);
  2. страхование риска потери имущества;
  3. страхование возможного нанесения ущерба ремонту;
  4. страхование ответственности граждан.

Страхование при ипотеке

При оформлении ипотеки на квартиру банки в обязательном порядке требуют застраховать залог, то есть жилье, что исключает возможность невыплаты взятого клиентом кредита.

В теории требуется только один вид – страхование недвижимости от различных рисков, объяснений в данном случае не нужно, стоит только учесть, что объектом полиса становится исключительно помещение, а не имущество в нем.

По факту же банки вынуждают клиентов застраховывать также титул сделки и собственную жизнь.

Первое – гарантия возврата денежных средств за недвижимость, обговоренную в договоре об ипотеке, в случае утраты на нее права собственности.

Второе – в случае признания клиента нетрудоспособным или же и вовсе его смерти.

При этом заемщик выступает в роли страхователя, а выгоду получает банк-кредитор.

С другой стороны, согласившись на условия, вы можете не волноваться о возможных связанных с ипотекой неблагоприятных ситуациях, так как защиту получает не только банк, но и в первую очередь вы и ваше имущество.

Если же вы выплатите ипотеку раньше времени, договор можно расторгнуть с возвращением страховой премии.

Как сберечь ремонт при получении непредвиденного ущерба?

Страхование ремонта квартиры является одним из самых популярных видов программ в сфере страхования недвижимого имущества, которое оберегает граждан от новых материальных затрат при получении непредвиденного ущерба, связанного с ремонтом квартиры.

Чаще всего страховой случай так и не наступает, и страховая компания оказывается в плюсе. Но иногда такой вид страхования действительно становится очень полезным для собственника жилья.

Страхование ремонтных работ входит в ту же сферу, что и страховка самого помещения. Поэтому принцип получения такой услуги, как и принципы формирования ее стоимости, практически не отличаются.

Следовательно, застраховать ремонт может любой человек с правом собственности на жилое помещение. Отказать ему в этом могут, лишь если квартира очень старая или имеет видимые следы былых проблем (затопления, пожары и другие страховые случаи).

Проблем по страхованию ремонта в квартире возникнуть не должно. Страховые компании после изучения всех условий и особенностей обычно охотно оформляют страховые полисы на ремонт в помещениях.

Внимание! При заключении договоров страхования ремонта квартир особое внимание необходимо обращать на пункты подписываемого клиентом соглашения, которые указывают, при каких обстоятельствах ремонт будет считаться пострадавшим.

Данный вид страхования предусматривает заключение собственниками квартир договоров с компаниями, которые учитывают все особенности произведенного в квартире ремонта. Для заключения сделки необходимо заполнить заявление и приложить к нему паспорт и ИНН владельца. В отдельных случаях компания может запросить другие документы.

  1. Выбор страховой компании стоит первым пунктом в решении задачи по страхованию ремонта. Особым доверием отличаются страховые программы тех компаний, которые предлагают не денежную компенсацию, а восстановление пострадавшей квартиры от причиненного ей ущерба, путем перевода средств ремонтной организации.
  2. Осмотр помещений сотрудником компании, оценка всех деталей ремонта, учет площади помещений, сроков и давности его проведения являются важным фактором при заключении договора страхования, который учитывает:
  • работы, связанные с лепкой;
  • выполненные штукатурные работы;
  • ремонт, предусматривающий малярные работы;
  • отделку квартиры пластиком и другими материалами;
  • оклеивание помещений обоями;
  • учет сгораемых и неустойчивых к влаге отделочных материалов;
  • наличие встроенной мебели, лоджии, балкона.

Все особенности и условия, на основании которых может быть восстановлен ремонт в квартире, прописываются в пунктах договора подписанного сторонами и заверенного печатью страховой организации.

Внимание! Очень важным фактором при осмотре отделки помещений является наличие товарных чеков на приобретенные материалы, что позволяет установить реальную цену ремонта.

Стоимость страхования квартиры

Наличие на отечественном страховом рынке большого количества участников привело к разработке самых разнообразных по стоимости предложений о страховании жилья. Ключевые различия между ними определяются вариантом получения полиса.

Предлагаем ознакомиться  Порядок расторжения договора аренды в одностороннем порядке

В этом случае страховая компания предлагает готовый страховой продукт в нескольких конфигурациях, для каждой из которых установлена твердая цена. Минимальный тариф для подобных услуг составляет сегодня 400-500 рублей. Естественно, страховая сумма при заключении договора также сравнительно невелика и равняется для бюджетных коробочных продуктов 100-200 тыс. рублей.

Стоимость более дорогих экспресс-предложений установлена на уровне 5-7 тыс. рублей. Такой вариант страховки обычно предполагает комплексную защиту жилья на сумму 4-6 млн. рублей.

Особенности классических способов страхования жилой недвижимости предоставляют клиентам возможность самостоятельно определять как перечень включенных в договор страховых рисков, так и стоимость итогового пакета предоставляемых услуг. Например, на самом дорогом рынке жилья – столичном – примерная стоимость страховки квартиры эконом-класса составляет на данный момент 12-18 тыс. руб. Оформление комплексного полиса на жилье бизнес-класс и элитную недвижимость обойдется собственнику в пределах от 50 тысяч до полумиллиона рублей.

Наиболее значимыми факторами, влияющими на окончательную стоимость оформления страховки на квартиру, выступают:

  • перечень рисков, включенных в договор, подписанный со страховой компанией;
  • характеристики жилья, в числе которых: год постройки, условия эксплуатации, текущее техническое состояние, уровень отделки и другие подобные параметры;
  • оснащение квартиры и жилого дома в целом системами предупреждения и защиты от нештатных ситуаций – охранно-пожарной сигнализацией, средствами огнетушения и т.д.;
  • страховой тариф, который устанавливается самостоятельно каждой СК.

Добровольное страхование жилья власти стали предлагать в квитанции на оплату услуг ЖКХ около 10 лет назад. Тогда в них появилась сумма платежей за квартиру со страховым покрытием и без него. Чтобы застраховать жильё, достаточно начать платить, а чтобы отказаться — не делать этого. При этом называть такое страхование государственным нельзя.

Застраховать таким образом можно квартиру или жильё, находящееся в социальном найме, отделку, инженерное оборудование, коммуникации, конструктивные элементы. К страховым случаям относятся: пожар, взрыв по любой причине, кроме террористического акта, а также авария систем отопления, водоснабжения, канализации.

Плюс такого страхования заключается в том, что жильцам не нужно выбирать страховщика, тратить время на оформление документов: за них это уже сделала управляющая компания. Кроме того, такое страхование обходится дешевле, чем в целом по рынку.

Стоимость полиса в большинстве своем зависит от количества выбранных вами рисков и стоимости имущества.

Экспресс-страхование – ускоренный способ, при котором стоимость полиса фиксированная, но в этом случае существует вероятность того, что вы ошиблись с оценкой стоимости квартиры, и в итоге, получая выплаты, размер полученных средств не совпадет с реальной стоимостью причиненного ущерба.

Точные данные конкретно для вашей недвижимости даст только индивидуальный способ оформления.

Наступление страхового случая

Для этого на оформляемую квартиру приезжает эксперт и сам дает объективную оценку имущества, производит опись, учитывая детали. Данный способ длителен, но зато вы получите полную гарантию того, что выплаты будут соответствовать суммам ущерба.

К тому же индивидуальный способ позволит вам, согласно собственным убеждениям, составить подходящую и гибкую программу.

Также стоимость полиса зависит от наличия или отсутствия сигнализаций, района и города, но это уже обговаривается непосредственно в офисе компании.

Вид Вид покрытия
Базовое Полное Расширенное
Квартира (конструкции) 0,26-0,4% 0,3-0,45% 0,43-0,67%
Отделка квартиры 0,34-0,54% 0,51-0,8% 0,7-1,1%
Мебель и техника 0,45-0,74% 0,6-1% 0,82-1,33%
Гражданская ответственность 0,36-2,86% 0,48-3,1%

Для средней по стоимости квартиры с учетом гражданской ответственности полис стоит 3200-4000 тысячи рублей.

Если стоимость кажется не слишком уместной, попробуйте снизить её за счет франшизы (договориться о том, чтобы при наступлении страхового случая вы сами взяли на себя оплату определенной части ущерба).

При условной франшизе в полном объеме компенсируется стоимость ущерба, превышающая размер франшизы.

При безусловной франшизе компенсируется разница между стоимостью ущерба и размером франшизы (если ущерб превышает установленную сумму).

Титульный полис в среднем обойдется в 0,25% — 4% всей суммы.

Размер ипотечной страховки зависит от суммы задолженности по кредиту и составляет по средним значениям от 0,3% до 3%.

Информация о взносах в платежках ЖКХ

Во многих регионах и городах страны на квитанциях об оплате услуг ЖКХ можно увидеть информацию о страховом взносе по договорам имущественного страхования жилья. В Москве страховку в квитанции по распоряжению правительства стали включать в квитанции еще в 2006 году.

Такой вид страхования предусматривает страхование находящихся в собственности жильцов квартир вместе с пребывающими в них элементами конструкций, отделкой, внутренними коммуникациями и инженерным оборудованием.

Страхование гражданской ответственности эта программа не предусматривает, это значит, что ущерб, нанесенный затопленным помещениям соседей, будет возмещаться из страховки виновника.

Страховка на квитанциях ЖКХ подразумевает под собой такие страховые случаи:

  • пожар;
  • любые причины бытового взрыва;
  • авария в системе инженерных коммуникаций.

Ежемесячная оплата проводится из расчета за 1 кв. м общей площади квартиры 1 рубль 21 копейка, компенсация позволяет получить при страховом случае за 1 кв. м жилья до 33000 рублей.

Договор страхования квартиры

Необходимые документы:

  • Копия паспорта;
  • Свидетельство о праве собственности на квартиру.
  • Если договор не включает осмотр квартиры, понадобятся фотографии жилища.
  • Если вы снимаете квартиру или сдаете оную, нужна также копия договора аренды и письменный перечень входящего в аренду имущества.

Что является страховым случаем при страховании квартиры

Форма договора – исключительно письменная, по Статье 940 ГК РФ. Страховщик обязан ознакомить вас с Правилами страхования и выдать соответствующий сертификат/полис/копию договора.

В нём должны быть прописаны:

  • Объект страхования;
  • Риски;
  • Сумма;
  • Взнос;
  • Срок действия договора;
  • Основания для освобождения от выплаты взноса (воздействие ядерного взрыва, гражданская война, военные действия).

Если нет упоминаний о моменте наступления ответственности страхователя, то им считается момент полной или частичной уплаты первого взноса.