Нюансы возвращения

Единственной возможностью возвратить оплаченные суммы от страховщика является досрочное расторжение договора. При этом обязательно должны быть соблюдены следующие требования одновременно:

  • заявление на досрочное прекращение подано в сроки, установленные законом;
  • основания для прекращения соответствуют нормативным положениям и условиям закрывающегося соглашения;
  • положение о возврате средств имеется в расторгаемом документе.

Если заявитель пропустит сроки для подачи заявления на досрочное прекращение договора, восстановить их в судебном порядке будет очень сложно, если вообще возможно.

Существует определенный перечень типовых ситуаций, при которых осуществляется или не осуществляется возврат страховки по оформленному ипотечному кредиту. На возможность возврата денег в большинстве своем влияют условия соглашения сторон.

В первые две недели

Согласно Указанию 3854, вернуть страховку по банковской ипотеке можно в течение первых 2-х календарных недель с даты заключения страхового контракта при условии:

  • в указанный отрезок времени не было произошедших страховых случаев;
  • вид страхования относится к тем, на которые распространяется Указание 3854.

При этом не всегда возвращают деньги полностью:

  • если отказ от исполнения обязательств по договору был до начала действия страхования (стат. 957 ГК), то вернут премию полностью;
  • если после начала – пропорционально “неиспользованным” дням.

Преждевременное гашение ипотеки не является общим основанием для аннуляции страхового соглашения, в том числе, и по причинам, указанным в ч. 1 стат. 958 ГК (риск-то остается, ведь имущество все так же может сгореть, быть затопленным). Равно, как и остается риск уйти из жизни, стать инвалидом и др.

Поэтому вернуть премию можно исключительно если в договоре или Правилах прямо сказано о том, что при досрочном погашении долговых обязательств страховой договор завершает свое действие, а премия за непотраченные дни возвращается в таком-то порядке.

Если страховой контракт сторон завершает свое действие позднее кредитного, то вернуть страховку после плановой выплаты ипотеки при отсутствии зафиксированных страховых событий можно по основаниям, указанным в:

  • ч. 1 стат. 958 ГК;
  • договоре.

Само по себе наличие или отсутствие страховых случаев ни на что не влияет. Просто условиями страхового договора может предусматриваться, что страховка автоматически прекращает свое действие при выплате страховщиком возмещения в размере страховой суммы (совокупно по всем страховым случаям). Но обычно договор заключается на условиях неограниченного числа страховых случаев, выплата по каждому из которых не может превышать страховую сумму.

При рефинансировании ипотеки можно просто продлить страховой договор в этой же СК, заменив выгодоприобретателя на другой банк (если СК аккредитована в банке, выдавшем кредит на рефинансирование).

В ином случае придется расторгнуть страховой договор и заключить новый – в аккредитованной банком, предоставляющим кредит на рефинансирование, СК. При этом возврат денег за страховку, денежные средства за которую были уплачены ранее, возможен только в случаях, если это предусмотрено соглашением контрагентов.

Если заемщик умер

Смерть кредитного заемщика при страховке жизни и здоровья при ипотеке является страховым случаем. Выплата осуществляется выгодоприобретателям.

А вот можно ли вернуть страховку по ипотеке на имущество в случае ухода заемщика в мир иной? Если наследник примет в порядке, установленном ГК, наследство в виде заложенной по ипотеке квартиры, то все правомочия и обязанности по страховому договору перейдут к нему (стат. 960 ГК). Возврат при аннулировании им страховки по ипотеке можно произвести на общих основаниях (то есть в случаях, представленных в договоре и стат. 958 ГК).

Если страховка в рамках ипотечного кредитования была навязана, то премию страховщик обязан вернуть полностью. Это возможно в случае, если суд признает сделку недействительной по основаниям, указанным в Параграфе 2 Главы 9 ГК, и вернет стороны в изначальное правовое положение.

Жизнь, здоровье, трудоспособность

Домик в спасательном кругу

Они зависят от того, было ли страхование:

  • добровольным;
  • обязательным;
  • условием, включенным в соглашение с банком;
  • коллективным;
  • индивидуальным.

Досрочное погашение кредита — самостоятельное основание для прекращения действий страховых договоров и возврата излишне выплаченных денег.

Это самые спорные виды страхования при ипотеке, которыми кредиторы пытаются снижать свои риски за счет заемщиков. Согласившись на него для целей получения ипотечного займа, многим кажется, что в течение двух недель можно быстро и без финансовых потерь отказаться от навязанной услуги. Законодательство предоставляет гражданам такую возможность (Указание ЦБ, ГК, ФЗ N 2300–1).

Вопрос заключается в том, предусмотрено ли такое право в конкретных документах, которые заемщик собственноручно подписал, планируя занять у кредитной организации деньги.

Также кредиторы настаивают на страховке таких гражданам, которые имели в прошлом проблемы с погашением долгов. Что касается военных, то их жизни застрахованы государством.

Банки стали более агрессивно предлагать страхование еще и потому, что набирает популярность такой финансовый инструмент, как закладная. По сути, она заменяет договор ипотеки. И не только в этом ее преимущество для кредиторов. Она дает возможность:

  • в упрощенном порядке наложить взыскание на недвижимость должника;
  • одной кредитной организации переуступить долг в пользу другой;
  • выпускать другие ценные бумаги на своей основе;
  • создавать ипотечные пулы, которые выступают как покрытие для ипотечных сертификатов управления.

Банки заинтересованы в качественности своих ипотечных активов. За счет них они имеют возможность увеличивать свою ликвидность, продавая долги по закладным.

Первый вариант

https://www.youtube.com/watch?v=rL_AEiMqDfA

Гражданин, обратившийся за кредитованием, уже имеет на руках полис, который он получил вчера. Оформляет ипотеку и получает деньги. После чего досрочно расторгает в установленный двухнедельный срок договор со страховщиком, который выплачивает заявителю все произведенные им платежи.

Предлагаем ознакомиться  Заявление об отсрочке исполнения решения суда

Кредитор не может предъявить к клиенту никаких претензий, поскольку обязательств по страхованию жизни в ипотечном соглашении нет. Полис, который имел гражданин на момент получения ипотечных денег, был оформлен им лично без привязки к каким-либо иным сделкам, и он имеет право его отменить в любое время.

как вернуть страховку по ипотеке

Схема возможна. Для заемщика она идеальна, но в жизни встречается достаточно редко.

Второй вариант

При обсуждении условий ипотеки банк предлагает клиенту различные условия кредитования, в том числе и те, которые предусматривают страхование заемщика как индивидуальное, так и коллективное. В последнем случае заемщик присоединяется к уже существующей страховой программе, имеющейся у банка.

Для присоединения потребуется:

  • написать заявление на включение по предложенному банком образцу;
  • подтвердить, что нет противопоказаний для нахождения в программе страховой защиты.

Противопоказанием служит наличие серьезного заболевания. Это положение прямо указано в коллективных страховых материалах. Заемщику могут отказать в прикреплении к программе по этому основанию.

За подключение заемщик оплачивает банку комиссионные. Все оформление страховых документов проходит в офисе кредитной организации.

Заемщик может выйти из страховки по основаниям, прямо указанным в страховой программе. Если положение кредитного договора включает в себя условия страхования, то выход заемщика повлечет за собой изменения в соглашении об ипотеке.

Порядок действий

Алгоритм того, как вернуть деньги за страховку по ипотеке, прост:

  • пишется заявление на досрочное расторжение и возврат премии;
  • предоставляется в СК вместе с документами;
  • ожидается решение СК;
  • выплата приходит на расчетный счет в банке.

Сбор документации

Ипотечный залог

Он подлежит обязательному страхованию на весь период кредитного договора и:

  • продлевается ежегодно;
  • относится к личной страховке;
  • заключается заемщиком со страховщиком напрямую.

После досрочной выплаты долга многие заемщики задаются вопросом, как вернуть страховку по ипотечному кредиту. Они имеют основание для расторжения страхового соглашения и право на возврат денежных сумм. Вернуть можно только те средства, которые остались на полисе после его досрочного прекращения. Для этого следует:

  • написать заявление на имя страховщика;
  • предоставить подтверждение (письмо) банка о полной уплате кредита.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке в 2019 году после погашения

Рассчитывать на возврат возможно только при одном условии: если в заключенном соглашении предусмотрена такая процедура.

Многие договоры и вовсе составлены таким образом, что при их расторжении раньше срока по инициативе страхователя неиспользованная премия остается у страховщика полностью. Расторгать их до истечения срока не имеет смысла. За исключением, если неиспользованная премия выражается большой суммой. Тогда лучше попробовать договориться со страховщиком.

Правила работы всех компаний-страховщиков с клиентами содержат положения о возможности досрочного расторжения договоров по «соглашению сторон». Если не удалось достичь компромисса, остается возможность обратиться в суд.

Что делать, если отказали

При незаконном отказе вернуть премию нужно:

  • подать претензию;
  • при отсутствии ответа на нее или при неудовлетворении заявленных требований – пойти в суд.

Подаем претензию

Законом о защите потребительских прав не регламентирован обязательный досудебный порядок разрешения споров, поэтому можно пропустить этот шаг и сразу идти в суд.

Поскольку ипотечный кредит подразумевает, что приобретаемая недвижимость будет находиться в залоговом обеспечении, то застраховать ее все-таки придется. Законодательством этот вопрос регламентирован. Получается, что в банке можно получить ссуду на квартиру с комплексной страховкой и сниженной ставкой. Можно обойтись и стандартным страхованием объекта недвижимости, что подразумевает повышенную ставку.

Размер страховки

Законодатель предусмотрел обязательность страхования залогового имущества на размер не ниже выданного кредита. Страховать свое имущество на большую сумму — право, а не обязанность гражданина.

Двое бизнесменов держат в руках деньги и картонный домик

Страховые консультанты часто предлагают покупать полисы на сумму, рассчитанную из рыночной оценки объекта недвижимости. Мотивируют они свое предложение тем, что может наступить страховой случай, и при большой страховке будут произведены все оплаты банку, а оставшаяся часть будет передана страхователю.

Как вернуть страховку по ипотеке?

Во время оформления жилищной ссуды клиенту рассказывают о его правах и обязанностях, а можно ли вернуть страховку по ипотеке, ни в банке, ни в страховой компании не рассказывают. Схема возврата денег за страховку зависит от вида полиса, приобретенного заемщиком. Если возникла необходимость отказа, сначала стоит изучить условия договора со страховщиком, чтобы выяснить, прописана ли там возможность вернуть уплаченные средства.

Возврат страховки по ипотеке, выплаченной в плановом порядке, не осуществляется, поэтому вернуть деньги можно только, если погасить кредит досрочно. Тот факт, что страховые случаи не наступили за все время выплаты долга, не говорит о неисполнении страховщиком обязательств со своей стороны. Поэтому на выплату можно не рассчитывать.

Возвращается страховка при досрочном погашении ипотеки частично. Сумма будет зависеть от того, насколько рано был возвращен весь долг. Рассмотрим пример, когда жилищная ссуда была взята на срок 30 лет. Задолженность выплачивается в течение 15 лет. А взнос в пользу страховой организации составил 300 тыс. руб.

Для возврата потребуется только обратиться в офис страховой компании и оформить соответствующее заявление, приложив банковскую документацию о погашении ипотеки в полном размере.

Как можно вернуть страховку по кредиту, если заемщик умер, — отдельная тема обсуждения. Родственникам нужно уведомить об этом страховщика и банковскую организацию. В случае признания смерти страховым событием задолженность по жилищной ссуде будет выплачена. Оформление возврата денег за страховку не допускается.

Если же здоровье заемщика и жизнь застрахованы не были, все обязательства по оплате ипотеки перейдут наследникам. Срок действия гарантийных случаев и назначения выплат приостановят до того момента, когда преемники вступят в наследственные права.

Возврат денег за страховой полис допускается, если он в силу каких-то причин не подошел новым владельцам. Рассчитывать можно на получение суммы, соответствующей неиспользованному периоду действия договора.

Частичный возврат происходит по следующему алгоритму:

  1. Родственники сообщают о смерти плательщика в соответствующие организации.
  2. Наследники после вступления в свои права переоформляют на себя ипотечный договор.
  3. Новый заемщик обращается в страховую компанию для отказа переоформить на свое имя соглашение и составляет заявление на частичный возврат средств.
  4. В установленный срок деньги переведут на лицевой счет заемщика.
Предлагаем ознакомиться  Когда обратиться в суд за рассрочкой выплат

Согласно закону, комплексное страхование рисков при ипотечном кредитовании не является обязательным.

Но банк обычно настаивает на оформлении именно комплексного пакета.

В принудительном порядке заемщик должен страховать непосредственно объект залога, и данный вопрос обойти никак не получится.

Страховка может выплачиваться либо ежегодно, либо быть включена в стоимость кредита (единовременная выплата), и оплачиваться с ежемесячных платежей. В последнем случае осуществить возврат уплаченных средств клиенту интереснее всего, так как сумма может составлять до 10-15% от лимита кредита.

Мужчина держит в руке домик, в котором живет семья

Если вы все еще платите ссуду… Оформляли комплексное страхование? Можно отказаться от части опций, оставив только обязательные, и вернуть выплаченные средства. За весь срок или за год – зависит от условий, прописанных в вашем страховом договоре.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Досрочно погасили займ? Этот момент законодательно закреплен указом Центробанка от декабря 2015 года, в котором говорится о том, что заемщик вправе рассчитывать на возврат средств, уплаченных страховой компании, после расторжения договора с банком или прекращения его действия. Так возвращают ли страховку после погашения кредита? Если произведено погашение кредита досрочно, страховка возвращается.

ВАЖНО! Для клиентов, оформивших договора ипотечного страхования до 2015 года, продолжают действовать прежние условия, и возврат средств для них не возможен.

Должен ли банк возвращать страховку после погашения кредита в этом случае? Нет, не должен.

Если досрочки не было, и последний платеж сделан по графику – остается вариант возврата части выплаченных денег с помощью имущественного налогового вычета.

Таким образом, возможно ли вернуть страховку после погашения кредита досрочно? Да, можно при выполнении определенных условий, о которых было сказано выше.

Основания для возврата страховки

Мужчина консультирует по документации семейную пару

Мы разобрались с вопросом: «Можно ли вернуть страховку после погашения ипотечного кредита?».

Поговорим про основания для такого возврата.

Единственным законодательно закрепленным основанием для возврата средств, уплаченных в счет страховых взносов, является полное исполнение обязательств заемщика перед банком.

Причем – досрочное, как уже говорилось выше. Вернуть средства при этом можно за неиспользованный период времени, при условии, что за время выплаты займа не наступало страхового случая.

На примере: вы брали ссуду сроком на 15 лет, оформили комплексное страхование с единовременным взносом, но погасили заем через 7 лет. Итого осталось 8 лет до момента полного погашения.

Именно за этот срок (8 лет) вы можете потребовать деньги со страховщиков. Вами было выплачено 600 000 рублей в счет страховки. Из них вы можете рассчитывать на возврат суммы в размере 320 000 рублей (600.000 делим на 15, и умножаем на 8), за вычетом расходов, понесенных компанией на обслуживание вашего договора.

Прежде чем обращаться с заявлением в СК, в первую очередь вы должны снять обременение с имущества, и взять в банке выписку по счету, подтверждающую полное погашение долга.

Как вернуть страховку по ипотеке технически? Выяснив, выплачивается ли страховка после погашения кредита, и какие есть основания для этого, можно приступать к сбору документов и непосредственно подаче заявлений в необходимые инстанции.

Список документов

Клиентка банка разговаривает с консультантом

Перед тем, как писать заявление о возврате средств страховки при ипотеке, необходимо подготовить и собрать следующий пакет документов:

  • паспорт;
  • договор между вами и страховщиком (в нем не должно быть пунктов, запрещающих возврат средств);
  • кредитный договор между вами и банком;
  • выписка со счета в банке, подтверждающая досрочное погашение ссуды в полном объеме;
  • документ, подтверждающий снятие обременения с объекта залога;
  • документы, подтверждающие факт оплаты страховой премии;
  • страховой полис;
  • заявление о возврате средств в двух экземплярах, один из которых остается у вас (с отметкой о принятии).

Копии документов понадобятся и для искового заявления в суд, так как практика показывает, что в 70% случаев страховщики стараются отказать клиенту в возврате денег.

Через суд вернуть выплаченные средства проще, если соблюдены все условия для возврата.

Алгоритм действий при возврате

После того, как необходимый пакет документов у вас на руках, необходимо правильно составить заявление о возврате излишне уплаченных средств в страховую компанию (либо в банк, если процедура осуществлялась кредитором).

В документе обязательно должны быть следующие пункты:

  • наименование банка-кредитора, и дата заключения ипотечного договора;
  • причина возврата страховой премии (досрочное исполнение обязательств);
  • реквизиты для перечисления средств;
  • контактные данные для связи с вами.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке в 2019 году после погашения

Если вы пишете заявление в банк, который оформлял страховку самостоятельно, стоит воспользоваться типовым заявлением, в которое просто вписываются необходимые данные.

Найти нужный вам бланк можно на сайте кредитора или страховщика.

После того, как бумаги были составлены, их необходимо подать в офис СК, получив на втором бланке заявления отметку о принятии. В течение 10 дней страховщик обязан рассмотреть заявление и либо перечислить средства, либо предоставить письменный отказ, с которым можно обращаться в суд.

Образец заявления о возврате излишне уплаченных средств в страховую компанию.

В первую очередь необходимо:

  • ознакомиться со всеми документами, какие были заключены и подписаны в связи с получением ипотеки и страховками;
  • определить причину досрочного прекращения страховки;
  • обратиться в страховую компанию и банк.

Основания для возврата по различным страховкам при ипотеке.

  1. Залог по ипотеке (объект недвижимости): при досрочном погашении кредита.
  2. Страхование жизни: при досрочном погашении кредита, по основаниям, предусмотренным Указанием ЦБ, когда заемщик не желает страховаться.

Вне зависимости от того, кем осуществлялось добровольное страхование, банком или страховой компанией, заемщику следует обратиться в эти организации с пакетом документов, который включает:

  • мотивированное заявление о расторжении;
  • полис;
  • расчет суммы, которую заявитель требует ему вернуть.
Предлагаем ознакомиться  Неограниченная страховка – все нюансы

Как избежать возможных трудностей при возврате страховки

Во избежание больших проблем при решении такого вопроса предъявляемые требования должны быть обоснованными. Все страховщики и кредитные организации работают со своими клиентами по утвержденным правилам. На их основании готовятся соответствующие страховые договоры, которые содержат в обязательном порядке пункты, предусматривающие:

  • основания для досрочного расторжения;
  • сроки, в которые заявитель может обратиться с требованием прекратить договорные отношения;
  • стоимость своих работ, которая вычитается из возвращаемых денежных средств;
  • налоговые положения;
  • условия, при которых возврат не производится.

Процедура возврата средств

Специальных требований при возвращении денежных средств не существует. Вся система возврата унифицирована, особенно после Указания ЦБ. Участники ипотечного рынка разработали положения, которые отвечают требованиям закона.

Кроме этого, каждый банк, выдающий ипотечные ссуды, имеет аккредитованных страховщиков, с которыми работает. Такие крупные кредитные организации, как:

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Райффайзен Банк.

используют систему страхования в виде коллективных договоров. Выйти из такой программы отдельному заемщику достаточно сложно. Юридически не он лично заключал соглашение, и он в нем не единственный. Сделка проводилась через банк, который и выступил страхователем. Выход из такого соглашения производится через банк, выдавший кредит.

В прошлом году в судебном порядке заемщиками предъявлялись иски с требованием возвратить выплаченные суммы по коллективным программам. Практика так и не сложилась. Суды рассматривают каждое заявление индивидуально.

В зависимости от конкретной ситуации комиссионные по присоединению, оплаченные в пользу банка, возвращаются не всегда.

После того, как вы получите ответ из страховой компании, перед вами встает два варианта действий.

Первый из них предполагает, что СК согласилась вернуть средства добровольно, в досудебном порядке и удовлетворяющем вас объеме.

Vozvrat stahovki

В данном случае, вам просто необходимо дождаться перевода средств страховщиками на указанные вами реквизиты. Выплата производится в срок до 30 рабочих дней.

Сколько денег вернут? Как уже говорилось выше, клиент может рассчитывать на возврат средств за неиспользованный период времени, и за минусом расходов компании на обслуживание договора.

Расходы часто бывают завышенными, и оспорить указанную компанией сумму можно только через суд.

Обращение в суд

Для обращения вам понадобится комплект документов, как для страховой, дополнительно – письмо-уведомление с отказом в выплате. Кроме того, необходимо составить исковое заявление.

Данные дела рассматриваются с применением закона о защите прав потребителей, и часто решаются в пользу заемщика – если только вы не пропустите сроки исковой давности.

В исковом заявлении обязательно указывается следующая информация:

    Можно ли вернуть страховку по ипотеке в 2019 году после погашения

  • реквизиты истца и ответчика (СК);
  • сведения о кредитном договоре (дата заключения, дата полного исполнения обязательств), наименование кредитора;
  • суть вопроса (досрочно закрыта ипотека, страхового случая не наступило, в связи с чем, согласно положения 958 статьи ГК РФ, застрахованное лицо вправе рассчитывать на возврат средств за неиспользованный период времени);
  • сведения о том, что возврат средств был инициирован через страховщика, но был получен отказ (либо бездействие);
  • общая сумма к выплате на основании произведенного вами расчета.

При бездействии страхователя вы имеете право потребовать компенсацию за пользованием чужими (вашими) денежными средствами и сумму, покрывающую моральный ущерб.

House money

Так же, в иск можно включить расходы на оплату услуг юристов, государственную пошлину.

При составлении заявления руководствуемся статьями: 395, 958 ГК РФ, ст. 2300-I «О защите прав потребителей».

Через суд можно вернуть от 40 до 70% от суммы неиспользованной страховки.

Рассмотрение заявления вместе со слушанием длится до 60 дней, после чего принимается решение.

При удовлетворении иска, страховщик обязан перечислить деньги клиенту в течение 30 дней на предоставленные им реквизиты.

Судебные расходы и пошлины так же лягут на плечи ответчика.

СОВЕТ: Если вы не уверены в своих силах, рекомендуется обратиться к юристам, специализирующимся на возврате страховых выплат.

Можно ли вернуть деньги за страховку после погашения кредита другими способами? Да, можно. Например используя налоговый вычет.

Бланк искового заявления на возврат страховки.

Возврат с помощью налогового вычета

Как вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении, вы уже знаете. А что, если вы просто погасили ипотеку, и не можете претендовать на возврат страховки через суд либо компанию-страховщика?

Можно воспользоваться своим правом на получение имущественного налогового вычета.

Это еще один способ, как вернуть страховку после выплаты ипотеки. Его могут использовать все официально работающие граждане, выплачивающие подоходный налог. Как вернуть страховку после погашения кредита этим способом?

Возврат производится в размере 13% от стоимости приобретенного жилья, но не превышает суммы в размере 260 тысяч рублей.

Здесь важен и размер официального дохода, который вы получаете.

procenti

Если зарплата составляет 35 000 рублей, то за год вычетом можно вернуть 54 600 рублей (13% от годового дохода).

Остаток вычета будет перенесен на следующий год.

Подать документы на имущественный вычет можно в ФНС по адресу постоянной регистрации, либо отправить их по почте, если вы проживаете не в городе своей постоянной регистрации.

ВАЖНО! Если у вас нет официально подтвержденного дохода, вычет не будет оформлен.

Данный способ подходит и для тех, кто все еще выплачивает ипотечный займ, и для тех, кто уже успел его погасить. Он не исключает возможности стандартного возврата страховки, но последним можно воспользоваться только сразу после досрочного погашения ссуды.

Таким образом, после погашения кредита можно вернуть страховку разными способами.

Подведем итоги

Теперь вы знаете, можно ли вернуть страховку по ипотеке, и какими способами происходит возврат страховки по ипотеке – через саму компанию, через суд или с помощью имущественного вычета. Большинство клиентов чаще всего благополучно возвращают страховые выплаты с помощью суда – по статистике, удовлетворяют более 80% исков по возвратам средств.

Поэтому необходимо действовать последовательно и методично, и тогда вы гарантированно сможете компенсировать часть расходов на выплаченный ипотечный займ.