Задержка платежа до 5 дней

Минимальные последствия ведет за собой незначительная просрочка по кредиту — от 3 до 5 дней. Как правило, банк напоминает заемщику о пропущенном платеже посредством СМС-банкинга либо звонками. Очень редко договор заемщика успевает попасть в руки службы взыскания или в коллекторское бюро. Гораздо чаще к сумме платежа успевает прибавиться неустойка в размере 300-700 рублей, плюс проценты за просрочку кредита.

Гораздо сложнее обстоит дело с ситуацией, когда незначительные задержки становятся устойчивой тенденцией. Это может негативно отразиться на кредитной истории, не говоря уже о том, что в этом конкретном банке со следующим займом обязательно возникнут проблемы. Служба авторизации отнесется с подозрением к такому заемщику при подаче заявки, скорее всего, задаст множество неприятных вопросов, а то и вовсе откажет в выдаче кредита.

Еще одно из нежелательных последствий повторяющихся кратковременных задержек – взыскание всего долга досрочно. Такое условие может быть прописано в кредитном соглашении. Конечно, подобная ситуация является редкостью, ведь в таком случае банк теряет свой доход от ссуды. Но этот вариант нельзя полностью исключать, поэтому лучше стараться избегать даже изредка такого явления, как просрочка по кредиту.

Задержка выплат в течение года и более

Если задержка платежа в течение нескольких дней являлась результатом, скорее, недисциплинированности плательщика, то месяц просрочки по кредиту – это следствие серьезных обстоятельств, которые не могут зависеть от заемщика.

Факт просрочки не останется незамеченным и обязательно отразится на кредитной истории. Служба взыскания обратит внимание на заемщика, ему стоит ожидать множества звонков с вопросами о причинах задержки и сроках погашения платежа. Работа специалистов – настаивать на ближайшей оплате, поэтому иногда придется вести не самые приятные беседы. Звонки и письма могут поступать также родственникам и контактным лицам.

Если заемщик не смог погасить задолженность в течение месяца, и к его пропущенному платежу прибавляется другой, возврат в график становится непростой задачей. Если просрочка по кредиту составляет 2-3 месяца – это серьезный рубеж, перешагнув который, стоит принять решение о дальнейших действиях в отношении банка. Необходимо грамотно оценить свои возможности, чтобы понять, не требуется ли посторонней помощи для закрытия долгов.

Кредит с открытыми просрочками в течение нескольких месяцев – повод для звонков службы безопасности банка и коллекторских агентств. К звонкам можно подготовиться заранее, главное для заемщика в таком случае – быть уверенным в своих правах и обязанностях. Разговоров лучше не избегать, гораздо полезнее идти на контакт с банком, быть вежливым с сотрудниками, давать конкретные ответы.

Скорее всего, в отношении заемщика будет применяться моральное давление, ему расскажут обо всех возможных последствиях, начнут пугать судами, описью имущества, тюрьмой. Еще один метод воздействия на должника – запугивание родственников и друзей. В таких ситуациях важно сохранять спокойствие, не прятаться и не дерзить в ответ – сотрудники служб взыскания только выполняют свою работу.

Как правило, заминки с внесением платежа случаются у многих заемщиков, и большинство входит в график в пределах 4-5 месяцев максимум. Но что делать в совсем безвыходной ситуации должнику, у которого накопился год просрочки по кредиту?

В таких случаях банк обычно высылает заемщику уведомление о подаче заявления в судебные органы. С этого момента клиенту банка следует быть очень внимательным, вчитываться в содержание писем, отвечать на них, сохранять переписку, приготовить квитанции о совершенных платежах.

Предлагаем ознакомиться  Как попасть в школу не по прописке, что для этого необхдимо и могут ли не взять в школу без регистрации по месту пребывания

Опасность просрочки для заемщика

Не так давно появилась новость о том, что процесс взыскания долгов с физических лиц достаточно упростился. Теперь имущество может изыматься у задолжавшего заемщика кредитором и без помощи суда. Кредитору нужна лишь исполнительная надпись нотариуса. Но данное нововведение относится ко всем должникам по потребительскому кредиту.

Вы об этом не знали? В кредитном договоре обычно мелким шрифтом пишут про то, как рассчитываются штрафы и пени.  Подробнее этот вопрос мы рассмотрели в статье «Что будет при неуплате кредита».

Бывают несколько форм штрафных санкций. Среди них:

  1. На сумму просрочки начисляется ежедневно процент. Сбербанк, ВТБ24 применяют обычно такой вариант.
  2. За то, что была просрочка, нужно будет заплатить фиксированную сумму, заранее оговоренную. К примеру, 1000 российских рублей единым платежом.
  3. Вновь штраф фиксированный, но отличие в том, что платят нарастающим итогом. Каким образом? То есть просрочили вы раз – заплатили 1000 рублей, второй раз просрочили – 1200 рублей, третий случай – платите 1500 рублей.
  4. Штраф исчисляется в виде процента, но он накладывается на всю сумму общего остатка по займу. Редкий вариант, но все же может быть.
финансовые проблемы
финансовые проблемы

Правильная оплата просроченного кредита

Не стоит впадать в панику при появлении просрочки. Следует трезво оценить ситуацию. Конечно, если возможности совершить оплату нет, то лучше постараться найти законный способ оттянуть с этим делом. И такие методы есть. Рассмотрите следующие варианты:

  1. Если у клиента нет возможности внести ежемесячный платеж, то можно обратиться к руководителю банковской организации с просьбой о реструктуризации кредита.
  2. Обратиться за кредитными каникулами. Если обращение заемщика будет одобрено, то он сможет не совершать платежи по кредиту 2-3 месяца. Данный метод широко распространен среди российских банков.
  3. Можно обратиться в банк с просьбой дать отсрочку. Тогда начисленные прежде штрафы и пени будут отменены. Читайте подробнее о том, как получить отсрочку по кредиту.
проблемы с оплатой кредита
проблемы с оплатой кредита

При аннуитетных платежах в первую очередь гасятся начисленные проценты, и только небольшая часть оплаты идет на погашение тела кредита.

Когда допущена небольшая просрочка, нужно созвониться с сотрудниками банка и узнать точную сумму для ее погашения. Оплату нужно согласовывать, чтобы в дальнейшем не возникло недоразумений.

Что делать при просрочке разной длительности

В зависимости от того, как долго длится просрочка, банк может по-разному воздействовать на «забывчивого» заемщика. Рассмотрите представленную ниже таблицу.

Длительность просрочки Как будет действовать банк Что делать заемщику
до 5 дней Будут напоминания посредством звонков на телефон, либо СМС-банкинга. К сумме, которую следует уплатить, будет прибавлена неустойка и просрочка.

Если задержки регулярные, то будет сделана пометка в вашей кредитной истории. Также если задержки и краткосрочные, но постоянные, то банк может потребовать вернуть долг досрочно (это должно быть указано в договоре).

Старайтесь планировать совершение платежей. Чтобы замотивировать себя на погашение в срок, почитайте пункты о просрочках и применяемых банком санкциях, которые указаны в вашем договоре. Если проблема все же появилась, обратитесь в банк с просьбой увеличить сроки оплаты. Так не будет испорчена кредитная история, и, возможно, не нужно будет платить штрафы и пени.
До 30 дней Банк все также активно старается связаться с клиентом, напоминая о неплатежах. Сотрудники банковского учреждения будут стараться выяснить, в чем причина появившейся просрочки. Они станут настаивать на том, чтобы платеж поступил в ближайшие дни. Зная о трудностях, сообщите об этом банку, как можно скорее. Возможно, будет верным присутствовать самому в банке, объясняя сложившуюся ситуацию. С кредиторами будьте конкретными, называйте точную дату, когда осуществится оплата.
До 90 дней Здесь уже идет накопительная система. К прошлому непогашенному платежу прибавляется следующий, и вернуть задолженность становится в разы труднее. Теперь работать с клиентом начинают сотрудники службы безопасности, и даже коллекторские службы. Могут даже связываться с вашими родственниками. Будьте готовы к серьезным разговорам, на звонки сотрудников отвечайте сразу. Помните о своих правах и обязанностях. На вас будут оказывать моральное давление. Однако вопрос можно решить и мирно. Опишите свою проблему сотрудниками банка, выслушайте их предложения. Вам могут предложить: реструктуризацию долга, отсрочку платежа, продление срока займа.
До года и более Скорее всего, от банка уже придет уведомление о том, что вас вызывают на судебное разбирательство. Будьте внимательны, подготовьтесь серьезно. Сохраняйте все письма, отвечайте на них, имейте при себе все квитанции.
Предлагаем ознакомиться  Форекс в кредит. Где взять онлайн кредит для торговли на рынке Forex?

Исполнительное производство

Итак, сумма просрочки оказалась достаточно значительной, и вычетов из заработной платы не хватит для погашения долга. Суд подписывает постановление об изъятии имущества должника. Чего стоит ожидать? Во-первых, прятаться от судебных приставов или не открывать им дверь – это неверное решение, которое может привести к уголовной ответственности.

Во-вторых, судебные приставы не имеют права обобрать заемщика до нитки, есть список собственности, которая не может быть изъята:

  •  дом либо квартира, если это единственное место проживания;
  •  предметы личной гигиены и одежда;
  •  животные;
  •  награды и знаки отличия;
  •  продукты питания.

То есть приставы практически ничего не отберут, кроме предметов роскоши и бытовой техники. При этом если удастся установить факт покупки мебели или техники кем-либо из других членов семьи, то такие вещи тоже не смогут забрать.

В такой ситуации горе-заемщику только и остается, что следить за ценовым соответствием долга и конфискованного имущества, чтобы в случае неправомерных действий приставов суметь оспорить их в суде.

Как можно выйти из положения

При значительном сроке задержки платежа очень сложно самостоятельно пытаться рассчитаться с банком небольшими суммами. Начисленные пени, штрафы и просроченные проценты к этому моменту могут достигать уже половины суммы самого долга. Вносимые платежи будут направляться в первую очередь на покрытие штрафных санкций, при этом основной займ так и останется непогашенным, останется и просрочка по кредиту. Что делать в таком случае?

Выход один – ждать суда. Специалисты советуют вносить небольшие суммы не в счет погашения долга, а на депозит с возможностью пополнения, тогда ко времени судебных тяжб на балансе может скопиться достаточно денег для закрытия основного долга. Тогда заемщику стоит предложить банку списать эту сумму и мирно разойтись.

Просрочка по кредиту: что делать, как решить проблему и последствия

Как правило, финансовое учреждение может согласиться на такое решение, т. к. есть риск проиграть в суде и остаться вообще ни с чем. Ведь грамотный заемщик не упустит шанса указать судье на тот факт, что банк намеренно откладывал с судебным разбирательством, накапливая штрафы и пени для получения большей выгоды, при том что должник имел возможность вернуть то, что брал.

Процедура реструктуризации кредита

Суть данной процедуры состоит в том, что пересматриваются условия по действующему договору. Банковская организация идет на этот шаг тогда, когда убеждается, что в сложившихся обстоятельствах у заемщика нет другого выхода. Со стороны клиента было бы лучше делать, пусть и небольшие, перечисления. Так будет видно, что он заинтересован в вопросе решения возникшей проблемы. Банк может пересмотреть следующие пункты:

  • изменится график погашения ежемесячных платежей;
  • будет увеличен срок по кредиту;
  • будет предоставлена отсрочка на погашение основного долга.

Как не стоит поступать

Любой заемщик при возникновении непредвиденной ситуации, которая привела к просрочке по кредиту, не должен предпринимать следующих мер:

  •  Оформлять кредит или займ для погашения просрочки. Это порождает замкнутый круг и загоняет заемщика в долговую яму, из которой будет еще сложнее выбраться.
  •  Избегать звонков сотрудников банка.
  •  Дерзить сотрудникам, вести себя невежливо.
Предлагаем ознакомиться  Как составить штатное расписание

Самое важное – это знать свои права и внимательно читать договор, тогда есть шанс мирно договориться с банком и избежать серьезных проблем.

Обращение в суд, или как проходит процедура банкротства

Но это не означает, что каждый заемщик может пользоваться этим. Обратиться в суд, чтобы быть признанным банкротом, может тот, кто:

  • имеет задолженность более полумиллиона российских рублей;
  • просрочил платеж больше, чем на 90 дней;
  • имеет имущество, стоимость которого не может погасить имеющийся долг;
  • не был судим.

Перед тем, как решиться на это, рекомендуем почитать отзывы людей, которые не могли оплатить кредит.
банкротство

Погашение просроченного кредита

Если срок просрочки не длительный, старайтесь скорее погасить кредит. Но если срок большой, то вносимые суммы будут погашать только штрафы, пени и, может быть, не полностью проценты. Поэтому лучше дождаться, если банк уже подал в суд, решения суда. Потому что с этого момента штрафы и пени не начисляются, и суд, хотя и примет решение в пользу банка, сделает так, что количество платежей станет больше и срок дольше, то есть в любом случае пойдут на некоторые уступки заемщику.

Может ли банк предъявлять претензии к родственникам

Если ваши родственники не были поручителями в кредитном договоре, то они могут даже не переживать. Закон РФ на их стороне, если к ним будут обращаться с угрозами сотрудники службы безопасности банки, или коллекторских служб (читайте о том, что делать, если звонят коллекторы по чужому кредиту). Сложнее при ипотеке.

Просрочка по кредиту: что делать, как решить проблему и последствия

Если платить вовремя и быть исполнительным и дисциплинированным заемщиком, то проблем подобного рода будет гораздо меньше. Но, если даже просрочка и возникла, не стоит отчаиваться, а лучше искать пути выхода из сложившейся ситуации. Потому что они имеются. Прежде чем брать кредит, всегда точно рассчитывайте, справитесь ли вы с ним или нет. Знайте свои права, и решайте вопросы мирным путем.

  1. На сегодняшний день суды рассматривают дела о взыскании кредитного долга очень быстро. Нередко используется упрощенная процедура выдачи судебного приказа о взыскании, который одновременно является и решением по делу, и исполнительным документом. Приказ может быть вынесен заочно, то есть без участия должника, в результате чего заемщик оказывается перед фактом грядущего ареста имущества, а зачастую и невозможности обжалования приказа в силу истечения отведенных на это сроков. Чтобы избежать негативных для себя последствий, обязательно контролируйте развитие ситуации.
  2. Постарайтесь изыскать возможность хотя бы проконсультироваться с кредитным юристом. Сделать это необходимо еще по факту образования просрочки, чтобы четко понимать, что можно предпринять, что не стоит делать и как, вообще, себя вести в создавшейся ситуации. В идеале, конечно, для судебного процесса лучше нанять юриста.
  3. Если вас вызвали в суд, не игнорируйте возможность своего участия в процессе. У вас есть реальный и очень высокий шанс в судебном порядке добиться рассрочки/отсрочки платежа по кредиту, представив доказательства трудного финансового положения, сложной жизненной ситуации и т.п. Кроме того, существует возможность оспорить начисленные штрафные санкции, минимизировать их или вовсе исключить из банковских требований. При наличии оснований суды достаточно часто принимают такое решение в пользу заемщика.

Обращение банка в суд не исключает возможность достижения мирового соглашения с кредитором. Поэтому, участвуя в судебном процессе, не стоит оставлять попыток урегулировать проблему путем договоренности с банком о реструктуризации долга. Однако, наибольшая вероятность прийти в этом случае к выгодному решению, есть только при участии в деле квалифицированного юриста, который точно знает, как и каким образом нужно вести переговоры с банком.