Основные сведения

Не стоит забывать, что недостаточно, чтобы банк подходил нам, клиент тоже должен соответствовать условиям банка.

Обязательно подходит по возрастному порогу Многие допускают кредитование с 18 лет, но большая часть начинает сотрудничество с 20-23 лет
Предельное значение возраста тоже имеет значение, в среднем до 60-80 лет Но конечное должно совпадать с конечным временем погашения кредита
Кредиты допускаются только для граждан страны
Запрос на кредит могут подавать как официально, так и неофициально трудоустроенные лица Но от этого будут зависеть предлагаемые параметры кредита
Относительно стажа и опыта работы То на последнем месте должно быть не меньше 3 месяцев, а в некоторых начиная с 4 месяцев
Проживание и прописка должна быть только российской Желательно в одном регионе с обслуживающим отделение

Необходимые термины

Кредит Сделка, между сторонами договора, кредитором (банком) и заемщиком (клиентом), по передачи некой денежной суммы от первого ко второму, на любые его потребности. Банк сам определяет допустимую сумму кредита для клиента, согласно предварительной проверке его благосостояния, уровню доходов, состоянию кредитной истории и т.д
Банк Финансовая организация, зачастую в лице юридическом, у которой имеется капитал и свободные средства, достаточные для свободного оборота по кредитованию населения страны. Обязательно должно быть государственное разрешение, лицензия, на право заниматься данным видом деятельности, выданное ЦБ РФ

Цель сделки

Обращаться за кредитами нас вынуждает сложность мирового финансового рынка, ежегодное повышение цен как на продукты, так и медицину, коммуналку, учебу и т.д.

Нецелевыми являются кредиты свободного использования клиентом, когда банку не нужно предъявлять чеки и справки о тратах.

Любые отношения, между кредитором и клиентом, оговариваются в Гражданском Кодексе РФ, а также согласно ст. 807 ГК РФ, регулируется порядок выдачи кредитов.

У банков имеется внутренний Устав, подтвержденный ЦБ РФ и иными инстанциями, согласно которым организация имеет право на деятельность.

На сайте каждого банка имеется представленные документы, лицензии, ссылки на информацию об порядке и нормативам кредитования.

Время — деньги

Как правильно выбрать банк для оформления кредита

Для того, чтобы найти «свой» банк, потребуется много времени и усилий. Однако ваша работа с лихвой окупится. Ведь изменение процентной ставки по кредиту на каждую сотую процента имеет своё материальное выражение, тем более, если речь идёт о крупной сумме.

• экспресс,

• потребительский,

• авто,

• ипотека, и так далее.

Как правильно выбрать банк для оформления кредита

У многих и с этим возникают трудности.

К примеру, планируется через месяц покупка большой и дорогой плазменной панели. Однако вместо того, чтобы без лишней спешки выбрать банк для потребительского кредитования, собрать необходимый пакет документов и подписать договор, потребитель тянет до последнего, и за день до покупки мчится оформлять экспресс кредит.

Какой банк выбрать для получения кредита наличными

При выборе кредитного продукта следует учесть:

  • Зарплатным клиентам банк предлагает льготные условия кредитования, поэтому в первую очередь обратитесь в зарплатный банк.
  • Сразу уточняйте полную стоимость кредита (эффективную ставку). Она включает в себя номинальную ставку и дополнительные комиссии за обслуживание займа.
  • Сравните несколько кредитных программ в разных банках, чтобы наглядно оценить разброс процентных ставок и выбрать выгодные варианты.
  • Выбирайте максимально короткий срок, чтобы уменьшить переплату. Ежемесячный платеж не должен превышать 30-35% от суммы дохода — специалисты считают такой режим выплат наиболее комфортным.
  • Кредит лучше брать в рублях, чтобы не зависеть от курса валюты.
  • По возможности соглашайтесь на страхование, особенно при больших ссудах. Страховка увеличит стоимость кредита, зато снизит риски (в случае болезни или сокращения на работе). Не хотите переплачивать? Ищите займ без страховки и подавайте заявку в эти банки.
  • Особое внимание уделите пунктам договора со знаком «*» с пояснениями в виде сноски мелким шрифтом. Если есть какие-то завуалированные расшифровки, требуйте разъяснений у кредитного менеджера.
  • Не берите кредит в банке, где открыт депозит. В случае банкротства кредитор не выплатит страховку по вкладу, пока вы не закроете долг.

Особое значение имеют условия досрочного погашения. Согласно законодательству РФ банки не могут запретить заемщику вернуть долг досрочно, но вправе устанавливать в договоре ограничения по срокам. Например, для потребительских кредитов минимальный срок для досрочного возврата может составлять 3 месяца, для ипотеки — от полугода.

Как еще сэкономить на кредите и заплатить меньше ⇒

Как правило, о преждевременном погашении заемщик обязан заранее уведомлять кредитора. Любые дополнительные комиссии при досрочном возврате считаются незаконными. Клиент возвращает ровно ту сумму процентов, которая начислена за фактический период пользования заемными средствами.

На мировом финансовом рынке существует огромное количество всевозможных кредитных структур, начиная от банков и заканчивая микрофинансовыми компаниями, частными кредиторами и т.д.

Ищем лидера

Для этого находим в интернете список кредитных учреждений, работающих в вашем населенном пункте.

Предлагаем ознакомиться  Сын не платит кредит прописан у родителей

Далее, переходим на один из аналитических сайтов, к примеру, банкир.ру, и смотрим рейтинги банков по потребительскому кредитованию. Вам нужно отобрать из банков, представленных у вас, те, что будут ближе всего к вершине рейтинга. Предварительный отбор пройдут три банка, этого достаточно.

Возникает вопрос, а для чего отбирать банки по рейтингу, может, есть такие, у которых рейтинг ниже, а условия лучше? На самом деле, борьба между банками за ведущие позиции идет постоянно, а для того, чтобы победить, необходимо: с одной стороны снижать или по крайней мере не поднимать процентную ставку, а с другой упрощать процедуру оформления. Как раз то, что нам, потребителям, выбирающим банк для кредита и надо.

В каком банке лучше брать кредит

С банками разобрались. Лучшее предложение — в «Восточном» банке (9,9% годовых). Но что делать, если банки отказали в выдаче кредита?

Есть два варианта:

  1. Обратиться в проверенные МФО (микрофинансовые организации, выдают кредиты по одному паспорту).
  2. Улучшить кредитную историю.

Опишу их поподробнее.

МигКредит

Сумма: от 3000 до 99500 рублей.

Срок: от 3 дней до 48 недель.

Процент: от 0,27% в день.

Возраст: с 21 года.

Глянуть подробнее.

Займер

Выбираем банк, в котором требуют минимальный комплект документов

Сумма: от 1000 до 30 000 рублей.

Срок: от 7 до 30 дней.

Процент: 0,63% в день.

Возраст: с 18 лет.

Глянуть подробнее.

MoneyMan

Сумма: от 1500 до 70 000 рублей.

Выбираем кредит с выгодными процентами и удобной схемой погашения

Срок: от 5 дней до 18 недель.

Процент: от 0,78% в сутки (да, этот мерзопакостный предлог «от» снова здесь).

Возраст: с 18 лет.

Глянуть подробнее.

SmartCredit

Сумма: от 2000 до 25 000 рублей.

Срок: от 5 дней до 1 месяца.

Процент: от 0,9% в день.

Возраст: с 21 года.

Глянуть подробнее.

Kredito24

Сумма: от 2000 до 30 000 рублей.

Срок: от 1 недели до 30 дней.

Процент: 1% в день (фиксированно).

Возраст: 22 года и старше.

Глянуть подробнее.

Быстроденьги

Сумма: от 1000 до 25 000 рублей.

Срок: от 7 до 16 дней.

Возраст: от 18 лет.

Глянуть подробнее.

Кредит 911

Сумма: от 5000 до 100 000 рублей.

Мужчины рассматривают кредитное предложение

Срок: от 1 до 24 недель.

Процент: 1% ежесуточно.

Возраст: с 18 лет.

Глянуть подробнее.

Е-Капуста

Сумма: до 30 000 рублей.

Срок: 1-3 недели.

Процент: до 0,99% в сутки.

Возраст: от 18 лет.

Глянуть подробнее.

Турбозайм

Сумма: от 3000 до 15 000 рублей.

Срок: до 30 дней.

Процент: 1% в сутки.

Возраст: 21-65 лет.

Глянуть подробнее.

Обратите внимание на то, что чем более тщательную проверку вы проходите при кредитовании и чем больший пакет документов у вас запросят, тем выгоднее будет кредит. Соответственно, если для выдачи потребительского кредита понадобится только паспорт, самый низкий процент можете и не ждать.

То же самое касается обеспечения: залога и поручительства. Если их нет, риск невозврата кредита увеличивается, а с ним и процентная ставка.

Каждый банк предлагает несколько видов кредита, выберете тот, который соответствует вашим пожеланиям. Допустим, это потребительский кредит с поручительством физического лица.

Перед тем как определится с финансово-кредитным учреждением, рекомендуется узнать как можно больше информации о нем. Прекрасным отражением деятельности считаются финансово-экономические показатели, оценки, выставленные рейтинговыми агентствами в плане надежности и устойчивости. Хорошо будет поинтересоваться отзывами друзей и знакомых, которые сотрудничали с организацией.

Статьи по теме Взять кредит в банке Как избавиться от долгов по кредитам Взять кредит в Россельхозбанке пенсионеру

Если интересует, в каком банке можно взять кредит на развитие бизнеса, на пополнение оборотных средств и другие нужды индивидуальным предпринимателям и представителям малого бизнеса, можно обратиться к нижеприведенному рейтингу банковских организаций. Здесь подобраны оптимальные рублевые ссуды:

  1. Сбербанк России. Заем «Доверие». До 3 млн рублей от 16,5% годовых выдают на 3 года.
  2. Банк жилищного финансирования. Под залог недвижимости можно взять до 8 млн рублей от 12,99% на 20 лет.
  3. ОТП-Банк. Без поручителей и залога можно взять до 750000 рублей на 4 года от 14,9%.
  4. Ренессанс кредит. Для получения займа на сумму до 750000 рублей от 15,9% до 5 лет потребуются только паспорт и любой другой документ.
  5. Совкомбанк. До 30 млн на 10 лет можно взять под залог недвижимости, причем стоимость займа индивидуальная.

Критерии выбора учреждения

Большинство банков практикуют кредитование с аннуитетным погашением. Заемщик возвращает долг фиксированными платежами. В первые месяцы основная часть платежа приходится на проценты, а доля основного долга остается минимальной (повышается медленными темпами по мере погашения).

При дифференцированной схеме заемщик каждый месяц выплачивает одну и ту же часть от основного долга и проценты, начисленные на оставшуюся сумму долга. Максимальная нагрузка приходится на первую треть срока. Далеко не все заемщики могут справиться с такими кредитными обязательствами, в итоге берут новые ссуды, чтобы не допускать просрочек по текущему договору.

Что лучше: дифференцированная или аннуитетная схема погашения ⇒

  • выгодные тарифы;
  • широкий спектр услуг;
  • удобное время работы;
  • дистанционное обслуживание;
  • наличие акций.

Пакет документов и требования к заемщику

Банки предъявляют следующие требования к получателям кредита:

  1. Наличие российского гражданства.
  2. Место работы в регионе присутствия банка.
  3. Минимальный возраст — 21 год. Реже — 18 лет.
  4. Максимальный возраст — 75 лет (но не факт, что даже если человеку 65 лет, банк согласится выдать ему кредит).
  5. Трудовой стаж — от 1 года. На последнем рабочем месте — минимум 3-6 месяцев.
  6. Наличие постоянного дохода, заверенного формой 2-НДФЛ.
Предлагаем ознакомиться  Оформление наследства на земельный участок через суд

Это были обязательные требования. Дополнительные требования для оформления потребительского кредита разнятся от банка к банку. Чаще всего они бывают следующими:

  • Минимальная зарплата. Например, 10 или 25 тысяч рублей в зависимости от региона.
  • Наличие мобильного, домашнего или рабочего телефона.
  • И пр.

Скорость рассмотрения заявки

В зависимости от типа ссуды срок рассмотрения может значительно отличаться. Основными критериями здесь выступает цель займа и размер денежных средств. Для экспресс-кредитов характерно быстрое рассмотрение онлайн заявки. Как правило, на это уходит от нескольких минут до пары часов, хотя иногда этот срок может быть более продолжительным, но это скорее исключение и связано с техническими проблемами.

Потребительские займы на крупные суммы рассматриваются в течение нескольких дней. Ранее этот срок мог достигать двух недель, но сейчас намного сократился, что дает кредитополучателю быстрее получить деньги. Связано это с проверкой кредитной истории заемщика, а при имеющемся залоге или обеспечении, и их проверкой тоже. Дольше всего рассматриваются ипотечные программы.

Процент отказов

Случается, что финансовая организация может отказать клиенту в выдаче займа. Это связано с рядом причин, и даже положительная кредитная история не может гарантировать благоприятного исхода дела. Решение выносится по каждому случаю отдельно, а сами служащие стараются не распространяться, почему отказано в выдаче денег. Это может быть наличие других займов, имеющиеся просрочки по предыдущим выплатам, недостоверность приведенных данных.

У каждого учреждения свои требования к ссудополучателю. Если посмотреть на статистику, идеальный клиент – это мужчина или женщина 30–45 лет с высшим образованием и постоянным местом работы. У заемщика должна быть семья и дети, отсутствие долговых обязательств и проблем с законом. Однако это идеальный ссудополучатель, поэтому в большей степени уделяется внимание кредитной истории клиента – ведь им важно своевременное исполнение заемщиком своих обязательств.

Поскольку на каждого ссудополучателя имеется досье, которое хранится в Бюро кредитных историй, финансовые учреждения всегда прибегают к возможности посмотреть историю плательщика. Если раньше при наличии просрочек можно сразу «ставить крест» на последующих заимствованиях, то сегодня можно получить деньги даже с плохой кредитной историей.

Банки предоставляют клиентам ссуды при выполнении определенных условий. Во-первых, деньги выдают в основном гражданам РФ или тем, кто имеет вид на жительство в России. Минимальный возраст клиента, при котором он может обращаться за ссудой – 18 лет, хотя по некоторым видам займов эта планка может быть выше – 21 и даже 23 года.

Люди на совещании

Небольшие займы выдаются без залога. Обеспечением в этом случае выступает неустойка. Если нужна большая сумма денег или необходим целевой кредит, придется привести поручителей или обеспечить залог. Может понадобиться справка, свидетельствующая, что у ссудополучателя постоянный официальный доход. Перед выдачей потребкредита заемщику придется оформить договор банковских услуг, в котором будут отмечены все условия предоставления денег: сроки, суммы и ответственность сторон.

Оформить заявку сразу во все банки и тем самым значительно увеличить шансы на получение кредита ты можешь — здесь.

Прочь стеснения

Вы должны быть уверенны в том, что полностью разобрались в ситуации. Берём и записываем информацию по трём отобранным банкам: процентная ставка, наличие дополнительных комиссий (здесь нужно быть особенно внимательными, потому что некоторые банки, заманивая низкими процентами, основную часть денег получают именно с комиссий), наличие страховки, ежемесячный платёж по кредиту и общую сумму переплаты с учетом всех платежей, страховок и комиссий. Если вам что-то не понятно переспросите, плохо объясняют, уточните ещё раз. Это их работа и ваши деньги.

Теперь вы готовы сделать выбор. Потратив час времени, вы сможете сэкономить пять, десять, пятнадцать тысяч рублей и больше. Всё зависит от суммы получаемого вами кредита. Согласитесь, заработать даже пять тысяч за час работы, весьма неплохо.

Самые низкие процентные ставки

Банк

Процентная ставка

Макс. сумма, рублей

Срок, месяцев

Особые условия

Кредит Европа

От 7%

3 млн

До 84

Без залога и поручителей, рассмотрение за 24 часа

Россельхозбанк

От 11,5%

500000

До 84

Без залога и поручителей, рассмотрение за 120 часов

Газпромбанк

От 12,5

3,5 млн

До 84

Без залога и поручителей, рассмотрение за 120 часов

Ренессанс кредит

От 12,9

500000

До 60

Без залога и поручителей, рассмотрение за 1 час

Райффайзенбанк

От 12,9

1,5 млн

До 60

Без залога и поручителей, рассмотрение за 48 часов

На ставку по кредиту влияют следующие факторы:

  1. Величина кредита. Чем больше величина кредита, тем меньше процентная ставка. Таким образом, банк мотивируют клиентов брать в долг более крупные суммы.
  2. Срок кредитования. Чем больше срок кредитования, тем проценты по кредиту ниже.
  3. Является ли человек зарплатным клиентом банка, выдающего кредит. Если является — ставка понижается.
  4. В какой организации трудоустроен человек. Для некоторых организаций банки имеют особые условия по кредитам.
  5. Вид и условия предоставления кредита. Если у тебя есть поручитель, и ты обеспечил долг недвижимостью, то, само собой, выплаты будут меньше.
  6. Наличие всех необходимых документов. Если клиент подал только паспорт, то банк вряд ли будет ему сильно доверять и попытается компенсировать возможные проблемы высокой % ставкой.
  7. Кредитная история. Тут, я думаю, всё понятно. Плохая кредитная история = высокая % ставка.
  1. Обратиться в зарплатный банк.
  2. Взять долг в большую сумму.
  3. Пригласить поручителей.
  4. Пойти в банк, в котором ты уже оформлял кредиты.
  5. Оформить страховку. Согласие на эту услугу повышает уровень доверия со стороны банка и гарантирует снижение процентной ставки на 1-2 процента.
  6. Выбрать дифференцированный график погашения. Этот способ не понижает процентную ставку, а уменьшает выплаты по кредиту. Вместо того, чтобы платить каждый месяц одну и ту же сумму, ты постепенно, от месяца к месяцу, её снижаешь.
Предлагаем ознакомиться  Как проверить жилье перед покупкой

Страхование

В качестве обеспечения банки предлагают заключить договор страхования, мотивируя это тем, что решение будет положительным. Оформить страховку можно только по желанию заемщика, и клиент вправе отказаться от этой услуги. Другое дело ипотечное кредитование, но и здесь страхуется не сам заем, а предоставленный залог.

Скрытые комиссии и доплаты

Большая проблема для многих заемщиков – это дополнительные платежи и комиссии, и вскрывается это часто после того, как деньги уже взяты. Для того чтобы избежать лишних затрат необходимо внимательно читать кредитный договор перед подписанием. Часто доплаты характерны продуктам с минимальными процентами.

  • обналичивание денежных средств;
  • смс-оповещение по операциям;
  • досрочное погашение;
  • внесение денег на счет.

Распространенный вид кредитования – займы на пластиковую карту. Однако помимо уплаты процентов учреждение берет плату за обслуживание. Стоит понимать, что даже если не пользоваться деньгами, ежемесячная плата все равно снимается, поэтому у ссудополучателя образовывается задолженность. Для привлечения клиентов предлагается льготное годовое обслуживание, а в некоторых случаях плата может и вовсе взиматься при выдаче карты.

Штрафы и неустойки

Если очередной платеж был внесен с опозданием, финансовая организация вправе применить к клиенту наказание. Оно может выражено в виде штрафа, неустойки, пени. Следует знать, что санкции применяются без исключения к каждому штрафнику и начисляются за каждый день просрочки платежа. Меры могут применяться как в комплексе, так и отдельно.

Где лучше брать потребительский кредит?Многие задаются этим вопросом. Сразу стоит сказать, что это дело личное, потому что кому-то важнее получить заем максимально быстро, а другим важно, чтобы он был дешевый. Ниже приведен топ 5 банков Москвы, которые предоставляют потребительские займы с минимальными требованиями:

  1. Тинькофф. Карта Платинум с беспроцентным периодом 55 дней от 12,9%. На каждую покупку начисляются бонусные баллы, которые впоследствии можно обменять на деньги.
  2. МКБ. Оформить потребительскую ссуду без залога и поручителей предлагается от 50000 до 3000000 рублей от 12,5%, а деньги можно одолжить на срок до 15 лет.
  3. Почта Банк. Наличными на любые цели от 12,9%. Взять можно до 1 млн рублей и выплачивать их на протяжении 5 лет. Для оформления заявки потребуют паспорт и СНИЛС.
  4. Райффайзенбанк. За 1 час можно получить до полутора миллионов от 12,9 процентов годовых. Срок потребительского кредитования – 5 лет. Бесплатно в дополнение к займу выпускается дебетовая карта MasterCard Standard.
  5. ВТБ 24. Кредитная мультикарта с бесплатным обслуживанием и лимитом в 1000000 рублей. Грейс-период составляет 55 дней, а кэш-бэк достигает 10%.
  • Екапуста
  • Credit911
  • Лаймзаем
  • Гутфин

Где выдают кредит наличными

Хоть большинство кредитных продуктов выдаются на пластик, займы наличными не потеряли своей актуальности. Плюсом их является то, что в большинстве они являются нецелевыми. Деньги можно потратить на покупку бытовой техники, квартиры или машины, открытия собственного дела, рефинансирование. Однако стоит знать, что выдачу наличных из кассы придется уплатить комиссию.

Под поручительство

  • Акибанк. Потребительский заем наличными от 17,5 до 23% годовых дают максимум на 5 лет. Лимит – 500000 рублей.
  • Россельхозбанк. Потребительский с обеспечением. До 1 млн рублей можно взять на 5 лет от 13,5%.
  • Возрождение. Под поручительство можно взять в банке выгодно до 2 млн рублей от 15,9% годовых на период до 7 лет.
  • Югра. «На любые цели». От 25% на 5 лет можно позаимствовать до 2 млн рублей.
  • Азиатско-Тихоокеанский банк. Просто 15. На любые цели до 100000 рублей по ставке 15% годовых можно взять заем на полгода или год.
  • Хоум Кредит Банк. Практически безотказно за два часа можно занять без предоставления справок до 850 тыс. рублей по ставке от 14,9% сроком на 7 лет.
  • СКБ Банк. «На все про все». До 300000 рублей можно взять без подтверждения платежеспособности сроком на 3 месяца под 26,7%.

Беззалоговый

  • Альфа-банк. На срок до 5 лет можно одолжить в день обращения 1 млн рублей без наличия поручителей и залога, если предоставить справку о заработной плате. Ставка будет стартовать от 13,99%.
  • ВТБ. Выдают кредит до 3 млн рублей по ставке от 14,9% годовых сроком на 5 лет без обеспечения и залога.
  • Ситибанк. Для займа без залога по паспорту и справке о доходах можно оформить заявку онлайн на сайте учреждения. Размер процентной ставки – от 14%, максимальная сумма – 2500000 рублей. Срок – до 5 лет.

С плохой историей

  • Совкомбанк. До 750000 рублей от 12% годовых могут занять даже пенсионеры на 5 лет, причем максимальный возраст – 85 лет.
  • Ренессанс кредит. До 500000 рублей можно взять в долг под 19,9% на 45 месяцев.
  • Уральский Банк реконструкции и развития. Заем «Доступный» дает заемщику шанс получить до 600000 рублей сроком до 7 лет от 22,5%.