Кто должен отвечать по долгу

Сам процесс перевода долговых обязательств по банковскому займу с должника на его наследников – это очень трудоемкий и долгий по времени процесс. Во-первых, следует знать, что по регламенту наследственного права в России в права наследования без завещания можно вступить только по истечении шести месяцев.

Это четко оговорено в п. 1 ст. 1154 ГК РФ. Это же относится и к долевым наследникам (п. 2 ст. 1154 ГК РФ).

Об этом говорится в пункте 3 ст. 1154 ГК РФ. Каждому потенциальному наследнику следует знать, если заемщик умирает, кто платит кредит без поручителя и как при этом должно действовать.

Однако прежде, чем определить нового получателя обязательств по долгу перед кредитором усопшего, необходимо понять, кто может оказаться потенциальным наследником.

Несмотря на наличие завещания законом, в порядке, предоставленном главой 63 наследственного права, могут быть призваны к получению наследства:

  • близкие родственники по супружескому обязательству;
  • кровные родственники;
  • дальние родственники;
  • усыновленные лица;
  • люди, получившие от государства выморочное (не нашедшее наследников) наследство.

Всего можно определить восемь основных очередей, по которым лица, имеющие кровное родство и отношение к умершему заемщику в ином виде социального статуса, принимают доли наследства:

  1. Первая очередь – это дети, супруги, родители того, кто наследство передает.
  2. Вторая ступень – родные (по обоим родителям) и неродные (по одному родителю) братья, сестры, дедушка, бабушка с обеих сторон умершего (как по отцовской, так и по материнской линии).
  3. Третья ступень – дяди, тети.
  4. Четвертая очередь – родственники дядей и тетей, прабабушки или прадедушки.
  5. Пятая – близкие родственники племянников, родные сестры или братья бабушек и дедушек.
  6. Шестая – дети двоюродных родственников.
  7. Седьмая – пасынки и падчерицы, мачехи и отчимы.
  8. Восьмая очередь – иждивенцы умершего займополучателя (ст. 1148 ГК РФ).

Внуки, двоюродные сестры или братья и племянники могут получать наследство на правах представления – перехода доли по закону еще до открытия наследства (ст. 1146 ГК РФ).

В отношении определения лиц, которые обязаны отвечать по долговым обязательствам перед банком за своего умершего наследодателя, можно отметить следующее.

Девушка с деньгами и счетная машинка

На основании ст. 1175 ГК РФ наследополучатель может погашать только тот долг, который приходится на его долю, а не всю сумму. Например, наследство составляет 100 тысяч рублей, а долг 300 тысяч рублей, то по закону наследник погашает лишь 100 тысяч рублей.

При переходе долговых обязательств к несовершеннолетним наследникам, долги будут выплачиваться их законным опекунами или родителями.

Бывают случаи, когда кредит имеет обеспечение в виде залогового имущества, и нужно понять, как быть, если человек умирает, то кто платит. Здесь вместе с долговыми обязательствами к наследнику переходит также и залог.

В этих случаях банки могут даже дать свое дозволение на то, чтобы наследник смог продать предмет залога в счет уплаты долга.

Если сумма продажи залогового имущества будет существенно выше суммы долга, тогда остаток переходит по праву наследования к наследнику и банки не должны требовать с него больше, чем того требуют условия кредитного договора.

И в этом случае определение наследника также важно, как в случае с займами без поручительства. На основании п. 2 ст. 367 ГК РФ поручитель обязан только тогда погашать долг, если он согласен нести ответственность за нового должника – наследника.

Если он согласен, или в договоре поручительства есть прописанный пункт о согласии нести ответственность за нового должника, тогда поручитель погашает долг только в рамках суммы наследства, а не всего долга.

Кто должен платить по счетам покойного?

После смерти члена семьи наступает период забот, и, как правило, близкие умершего заемщика убиты горем. Чем, к сожалению, могут пользоваться и сотрудники банков, так как для них важнее всего – получать своевременную оплату по кредиту.

В результате члены семьи погибшего могут продолжать платить по его счетам, не зная того, что по закону они этого делать просто не обязаны! Если к вам обращаются потенциальные кредиторы с требованием оплатить задолженность, то вам нужно обязательно получить консультацию юриста, который вас разъяснит ваши права и обязанности в подобных ситуациях.

Штрафные санкции за просрочку

Многие ошибочно полагают, будто бы банки должны начислять проценты по кредиту с момента получения вами на руки свидетельства о праве вступления в наследство. Но это неправильно.

Согласно законодательным актам (ст.ст. 1113, ст. 1114, ст. 1152 ГК РФ) в наследство вступают в день открытия или смерти умершего заемщика.

Если этого не будет сделано, банки вправе начислять суммы неустоек по ссуде. Все вопросы о законности неустоек рассматриваются согласно ст. 330, ст. 332 и ст. 333 ГК РФ. Обжаловать можно проценты в суде по ст. 333 ГК РФ.

Итак, каков же должен быть порядок действий в случае смерти заемщика?

  • Сразу же после получения на руки свидетельства о смерти, следует обратиться в банк с письменным заявлением об остановке начисления пеней, просрочек и штрафов по кредитному счету усопшего. К заявлению следует приложить копию свидетельства. Как правило, банки идут навстречу родным в данном случае. Указывать срок приостановки выплат необходимо в пределах 6 месяцев с даты подачи в банк данного заявления – так как в течение этого срока происходит вступление в наследство. То есть, наследники должны получить отсрочку по кредиту.
  • Не стоит вносить никаких платежей по заему до момента непосредственного вступления в наследство. По закону, не вступившие в права наследования родственники покойного не обязаны производить выплат по его долгам и кредитам! Не стоит так же утаивать от банка факт гибели заемщика, просто внося за него платежи, так как лишние траты в такой ситуации никому не нужны.
  • Если родственники усопшего вступили в права наследования, то к ним автоматически переходят и кредитные обязательства по его счетам. Есть одно ограничение – отвечают по долгам наследники только в пределах стоимости принятого ими наследства. Все наследники, принявшие наследство умершего, отвечают по его обязательствам солидарно – то есть один из них не обязан выплачивать весь долг. Выплаты по кредиту должны производиться ими пропорционально размеру полученного ими наследства. Если наследники захотят погасить ссуду досрочно, то смогут сделать это на любом этапе. Больше информации о том, как выгоднее действовать при закрытии договора раньше срока, рассказано в этой статье.
  • Если после смерти заемщика не осталось имущества, и наследники у него отсутствуют – то банк не имеет права истребовать с родственников покойного его долги. Если же они вносили под давлением сотрудников банка платежи в счет погашения долга – они имеют право вернуть эти деньги обратно путем обращения в суд, и истребовать с банка штраф за незаконное пользование чужими денежными средствами.
  • Если наследства нет или все наследники отказались вступать в свои права – то банк обязан списать долг усопшего. Происходит это обыкновенно в судебном порядке, но бояться этого родственникам покойного не следует. При отсутствии свидетельства о вступлении в наследство банк не сможет истребовать с них через суд ни рубля.
Предлагаем ознакомиться  Форекс в кредит. Где взять онлайн кредит для торговли на рынке Forex?

Также, если было оформлено страхование жизни и здоровья заемщика, следует обратиться в срок до 30-ти дней с момента его смерти в страховую компанию с полным пакетом документов и написать заявление о наступлении страхового случая. Если обстоятельства гибели соответствуют условиям наступления страхового случая, то СК обязана будет выплатить страховую премию в указанном с договоре объеме. Если выгодоприобретателем по данному договору является банк – то средства будут перечислены в счет погашения долга.

Рубрика «вопрос-ответ»

2019-11-13 18:45

Никита

Здравствуйте! Что делать если банки отказывают рефинансировать кредитную карту сбербанка. Имелись просрочки, но сейчас погашены. Имеются также 2 кредита тоже в Сбербанке, сейчас они в реструктуризации. Очень сложно выплачивать именно долг по кредитной карте. Заранее спасибо

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Никита, если имеются просрочки, то ваша кредитная история испорчена. Конечно, вам будут отказывать, рефинансирование доступно только заемщикам с положительной КИ. Закрывать долги придется самостоятельно

2019-07-20 19:27

Гость

Добрый вечер! Подскажите пожалуйста. Если нет никакого наследства. Остались трое детей до 10 лет и отец, который был не зарегистрирован с их матерью. В этом случае кто будет платить кредит, или его замораживают и списывают? Спасибо.

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Ситуация следующая: если у заемщика были поручители или созаемщики по договору, обязанность выплачивать кредит переходит к ним. Если кто-то вступает в наследство заемщика, он также должен выплачивать кредит. Во всех остальных случаях задолженность просто списывается, родственники не обязаны ничего вносить

2018-10-19 11:18

Анна

Здравствуйте! Подскажите пожалуйста! Мой отец умер, а его дом оформлен даром на внука. Кредит остался, кто будет выплачивать?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Анна, кто вступает в наследство, тот принимает на себя все обязательства, в том числе и кредитные. Если внуку еще нет 18, он этого сделать не сможет. Тут один вариант — не вступать в наследство, пока по кредиту не пройдет срок исковой давности

2017-11-20 12:24

Елена

Добрый день! Подскажите пожалуйста у меня умер Папа у которого были обязательства с банком остался долг страховая фирма закрыта Мама боится вступать в наследства что нам делать?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Елена, а что вы хотели бы услышать? Вы или вступаете в наследство и принимаете на себя все возможные обязательства или нет, тут другого совета быть не может

2018-12-03 11:51

Наталья

У меня умер муж.. У него остался не выплачен кредит, о котором я не знала, он брал его по паспорту. Пришла бумага с банка, что я обязана вылачивать.
Как быть, зачем банк ему выдал кредит?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Наталья, если вы не вступали в наследство, вы не должны ничего платить. А если вступали, тогда да, придется, даже если вы ранее не знали об этом кредите

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по

этой ссылке

. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту

статью

. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите

сюда

.

Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по

этой ссылке

. Другие записи на эту тему ищите

здесь

.

Кто платит кредит, если заемщик умираетДо 3 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

Кто платит кредит, если заемщик умирает

Кто платит кредит, если заемщик умираетДо 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

Кто платит кредит, если заемщик умирает

Кто платит кредит, если заемщик умираетДо 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

Кто платит кредит, если заемщик умирает

Кто платит кредит, если заемщик умираетДо 5 млн руб.
От 11.9 %
До 5 лет

Кто платит кредит, если заемщик умирает

Можно ли не выплачивать такой кредит

В случае нежелания выплачивать кредит за умершего наследодателя, наследник вправе вообще его не платить. Только для этого ему понадобиться утратить свои права наследования – отказаться от наследства (ст. 1157 ГК РФ).

Этот акт оформляется и регистрируется соответствующим образом в конторе нотариуса. Только вот назад передумать вряд ли после этого получится. Если вы отказались от такого права в пользу другого наследополучателя (ст. 1158 ГК РФ), тогда по кредитным обязательствам платить уже будет он.

Предлагаем ознакомиться  Коэффициенты ОСАГО и формула расчета страховой премии ОСАГО

Так, для кредитов с обеспечением, под поручительство, в вопросах, кто платит кредит в случае смерти заемщика, ответы будут очевидны – наследники.

Они – новые должники, и ответственность за них может быть согласен или не согласен понести поручитель. Особенно, неприятным моментом оказывается факт наличия в договоре поручительства предписания, где поручитель соглашается взять на себя обязательства погашения долга за нового должника.

Родственники, которые принимают наследство после умершего заемщика, в отношении выплаты долгов банку должны помнить о следующих правилах:

  1. Незамедлительная подача заявления в банк на приостановление начисления процентов по кредиту. Это делается сразу же, как только получили свидетельство о смерти родственника-заемщика.
  2. Собрать всю информацию о долгах умершего:
    • какие суммы отчислялись из зарплаты по кредиту;
    • были ли судебные разбирательства;
    • аресты имущества;
    • пени и т.д.
  3. Пока наследник не определен – никто из родственников не должен ничего оплачивать банку. У них по закону еще нет попросту таковой обязанности.
  4. Обратите внимание, если есть страховка на случай наступления смерти по договорным обязательствам с кредитором.
  5. Банки не вправе с наследника брать в уплату долга за умершего человека сумму погашения большую, чем сумма оценки наследства.
  6. Наследство – это право, а не обязанность. Это значит, что вы можете его и не принимать, чтобы не платить долги по кредиту за отошедшего в мир иной родственника.
  7. Родители или опекуны несовершеннолетнего наследника должны помнить, что приобретая права наследования для своего ребенка, они приобретают и долги вместе с наследством. Это говорит о том, что платить по долгам перед банком будут родители несовершеннолетнего.
  8. Не стоит забывать о важности сообщать любую информацию касательно долгов умершего нотариусу, который ведет дело о передаче наследства.
  9. На случай, когда вас стали беспокоить коллекторы, рекомендуйте им обращаться в суд за получением долгов с наследников умершего должника.
  10. Через суд вы имеете полное право истребовать возврата незаконно начисленных комиссий с банка, если таковые обнаружились согласно договору. Чтобы найти такие недочеты кредитора, договор сразу же после смерти должника можно отдать на правовую независимую экспертизу.

То имущество, которое так никому и не досталось по наследству, признается по закону выморочным. Это означает, что оно перейдет в собственность к государству. Все дела по оплате долгов уже далее банки будут решать через суд с государством.

Случаи судебной практики в этом отношении показывают, что чаще всего, имущество, находящееся в кредите или залог по ссуде, могут просто продать с торгов. А вырученные денежные суммы пойдут в погашение долга умершего.

Наличием страховки жизни по кредиту умершего заемщика могут интересоваться поручитель или наследники. Ведь они являются лицами, на которых по законодательству может возлагаться обязанность по погашению долгов заемщика, который ушел из жизни. И вот здесь следует обратить внимание на одну весомую деталь.

Страховщики могут отказать в выплате страховки в уплату долга, если человек сам себя лишил жизни (самоубийство).

Поэтому требуется внимательно другим должникам изучить еще и договор страхования, чтобы понимать, в каких случаях смерть основного заемщика страховой компанией будет принята как «правильная», а в каких случаях – нет.

Причем, здесь следует также обратить внимание, кто будет признан выгодоприобретателем по договору страхования – банк или другой заемщик – наследник. На случай, когда выгодоприобретателем является банк, страховщик выполняет свои обязательства и погашает кредит из страховых сумм, непосредственно банку.

Распорядиться страховкой наследник вправе по своему усмотрению, и не обязательно в погашение займа умершего.

Платить ли до вступления в наследство

Пункт 1 в статье 1175 ГК РФ четко прописывает, что только уже вступившие в наследство лица становятся солидарными с умершим заемщиком по выплатам в связи с долговыми обязательствами перед банком.

Это уже говорит о том, что перед тем как вы еще не получили свидетельство, подтверждающее ваши права на наследство, вы не должны ничего платить.

Однако банки ведь не уведомлены о том, что основной заемщик умер. Поэтому сразу после получения свидетельства о его смерти потенциальный наследник должен подать заявление в банк с просьбой приостановить начисление процентов и выплату долгов, пока не будет определен другой заемщик в лице наследника. При этом к заявлению прилагается копия свидетельства о смерти.

Стоит ли вступать наследнику в права наследования, зная о задолженности

Получать наследство с банковскими долгами имеет смыл лишь тогда, когда в одной семье имеются несколько наследополучателей, которые являются вполне трудоспособными лицами и могут взять на себя долю оплаты по долгам умершего.

Вместе с этим эти наследники также имеют возможности пользоваться наследством совместно, а значит, заинтересованы в получении имущества все члены семьи.

К примеру, если квартира, ранее взятая в кредит погибшим отцом семейства, перешла в совместную собственность супруги и его совершеннолетних детей.

Тогда оформить наследство на квартиру можно будет частями – на каждого из кровных наследников, и долги по ипотеке платятся также частями соответственно величине сумме наследства.

Если же суммы долгов окажутся неподъемными для наследника, тогда имеет смысл отказаться от такого наследства.

Если вас требуют погасить чужой кредит после смерти заемщика?

Заемщик умер и вам раздается звонок из банка, коллекторского агентства с требованием погасить кредит умершего заемщика.

Знайте, что платить кредит за кого то вы должны только в случае:

  • Если вы выступали поручителем по кредиту;
  • Если вы были солидарным заемщиком с умершим, то есть вы были солидарными должниками;
  • Если вы наследник и вступили в наследство.

Если вы поручитель, то долг придется возвращать вам, ведь на основании пункта 4 статьи 367 ГК РФ, смерть должника не прекращает договор поручительства. То есть в таком случае у банка есть все основания требовать от поручителя выплаты долга. Но скажет вы если есть наследники, то они по закону должны оплатить долг наследодателя в части перешедшего к ним имущества.

Да наследники отвечают по долгам наследодателя, но и поручитель итак же несет ответственность по выплате кредита. Здесь ситуация следующая, Верховный Суд разъяснил ситуацию. Получается, что если поручитель выплачивает долг за умершего заемщика, то к нему переходят права требования выплаченного долга с наследников, но наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним имущества, при этом наследники отвечают солидарно.

Предлагаем ознакомиться  Что нужно знать о процентах по кредиту

Разберем простой пример. Поручитель выплатил 1 миллион в счет погашении долга умершего заемщика. У заемщика было наследство, дачный участок и автомобиль. Данное наследство было оценено в 800000 рублей. Поручитель имеет право требовать от наследников возмещения его затрат на погашение долга в размере стоимости наследство, в конкретно случае 800000 рублей.

Больше с наследников поручитель взыскать ничего не может по закону. Так же согласно пункту 3 статьи 364 ГК РФ, поручитель не вправе ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя, а как мы знаем наследники несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним по наследству имущества.

Поручитель не является наследником, поэтому он не может уменьшить свой долг, а точнее ограничить его размером стоимости наследственного имущества, он должен рассчитаться в полном объеме, а уже после предъявлять требование к наследникам о возмещении затрат на погашение долга. Но вот если в договоре поручительства есть условие о том, что в случае смерти заемщика, поручитель отвечает за исполнение обязательства за нового должника, а как мы знаем наследник автоматически становится должником когда принимает наследство, но отвечает лишь в пределах перешедшего к нему имущества, а значит и поручитель будет отвечать только в пределах стоимости наследственного имущества, но повторюсь, только в случае если в договоре поручительства есть пункт о том, что поручитель отвечает за нового должника в случае смерти  основного.

Если вы были солидарным заемщиком вместе с умершим то в таком случае кредит вы так же будете выплачивать. На основании пункта 1 статьи 323 ГК РФ, если у должников предусмотрена солидарная обязанность, то банк имеет право требовать возврат долга как от всех солидарных должников одновременно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга.

Если вы наследник то на основании статьи 1175 ГК РФ, вы отвечаете по долгам наследодателя, но только в случае если вы приняли наследство и как уже говорилось ваша ответственность ограничивается стоимостью наследственного имущества.

Только в этих случаях вы должны выплачивать долг за умершего, во всех остальных случаях вы не должны ни за кого, ничего платить. Вас могут вводить в заблуждение, пугать, но пока вам не будут предъявлены обоснованные законные требования, ни чего ни кому не платите. В любом случае, последняя инстанция у нас суд и вы имеете полное право защищать себя в суде и привлекать для этого защитников (адвоката, юриста). Если вам откровенно угрожают, то напишите заявление в полицию о вымогательстве.

В настоящее время банки практически всегда вместе с кредитом продают заемщику страховку. Для того, что бы узнать был ли кредит застрахован, необходимо прочитать кредитный договор и понять условия страхования, если по договору смерть заемщика является страховым случаем, а так скорее всего и будет, то страховая обязана погасить кредит за свой счет, или часть кредите.

Страховка очень большое преимущество дает наследникам, так как страховка покроет кредит и наследникам не придется выплачивать его из наследства. Поручителю это так же на руку, так как страховка покроет кредит в случае смерти заемщика.

Но есть определенные нюансы:

  • Сумма страховки может не покрыть размер кредита;
  • Случай смерти может быть признан не страховым. Все страховые случаи прописаны в договоре, к примеру страховая может признать случай не страховым если застрахованное лицо погибло по неосторожности, к примеру в нетрезвом виде катался на мотоцикле и разбился. В таких случаях страховая скорее всего откажет в выплате.

Но все же если страховая выплатит какую то сумму, то все же если кредит будет погашен не полностью, но хоть какая то часть, все же полегче, чем платить весь кредит.

А если страховая откажет, то отказ можно оспорить в суде, а если суд примет решение не в вашу пользу, то платить придется, а если страховая проиграет, то все же ей придется выплатить страховку в счет погашения кредита.

Здесь нельзя быть уверенным на 100% и думать, что если страховка есть, то дело в шляпе, все может быть и не так радужно.

Выводы из статьи!

Вот мы с вами и разобрали этот вопрос и пришли к выводу о трех категориях которые платят кредит после смерти должника, а это:

  • Наследники принявшие наследство;
  • Поручители по кредиту;
  • Если вы были солидарным заемщиком.

Во всех остальных случаях вы не должны платить за должника.

На этом у меня все.

Знайте ваши права. Желаю вам удачи!

Об авторе:

Горлова Дарья. Практикущий юрист компании ‘Лидер’ и автор более 70 статей в корпоративном блоге. Основные направления это взыскание алиментов, раздел имущества, лишение и защита родительских прав и прочие категории семейных споров. Общий стаж в сфере юриспруденции более 10 лет. В 2009 году закончила с красным дипломом НПА – Нижегородская правовая академия.